Tekući račun, štednja i oročeni depozit - razlike
Tekući račun: novac na koji imate slobodan pristup svaki dan (kartica, bankomat, aplikacija). Obično bez kamate ili s minimalnom kamatom. Namijenjen za svakodnevne transakcije. Štednja (po viđenju): novac koji držite u banci s namjerom čuvanja. Pristup je slobodan ali banka može nuditi nešto veću kamatu nego na tekućem. Oročeni depozit: novac koji „zaključate" na određeni period (3 mjeseca, 6 mjeseci, godinu, više). Viša kamata nego na štednji po viđenju - ali ne možete podići novac prije isteka roka bez penala ili gubitka kamate.
Čest nesporazum: korisnik misli da je „novac u banci siguran" - bez da razumije šta to tačno znači. Novac u banci JE sigurniji od novca pod madracem - jer je zaštićen sistemom osiguranja depozita. Ali ta zaštita ima limit. I ima uslove. Razumijevanje ovih detalja je posebno važno za korisnike s većom štednjom.
Osigurani depozit - koliko je zaštićeno
U BiH postoji sistem osiguranja depozita koji štiti novac građana u slučaju da banka propadne. Prema trenutno dostupnim zvaničnim informacijama, osigurani iznos je 70.000 KM po deponentu po banci, uključujući pripadajuću kamatu. Ovo znači: ako imate 70.000 KM ili manje u jednoj banci (na svim računima zajedno) - zaštićeni ste. Ako imate više - iznos iznad limita nije osiguran.
Važno: limit važi PO DEPONENTU PO BANCI. Ako imate 70.000 KM u banci A i 70.000 KM u banci B - oba iznosa su zaštićena (jer su u različitim bankama). Ako imate 140.000 KM u jednoj banci - zaštićeno je samo 70.000 KM.
Napomena
Iznos osiguranog depozita se može mijenjati zakonskim promjenama. Uvijek provjerite aktuelni iznos na zvaničnom izvoru (Agencija za osiguranje depozita BiH).
Šta je pokriveno: sredstva na tekućem računu, štednja po viđenju, oročeni depoziti, devizni depoziti (preračunati u KM). Šta nije pokriveno: ulaganja u vrijednosne papire (dionice, obveznice), sredstva na kastodi računima i specifični finansijski instrumenti. Za prosječnog građanina koji ima tekući račun i štednju - sredstva su pokrivena.
Ako imate 50.000 KM na tekućem računu i 30.000 KM na štednji u istoj banci, ukupno imate 80.000 KM kod iste banke. Ako je osigurani limit 70.000 KM po deponentu po banci, osigurano je 70.000 KM, dok se preostalih 10.000 KM potražuje iz stečajne mase banke. To može trajati dugo i ishod nije zagarantovan.
Drugačiji je raspored kada je 50.000 KM u banci A, a 30.000 KM u banci B. Oba iznosa su ispod limita po banci, pa su oba pokrivena sistemom osiguranja depozita. Zato se kod veće štednje ne gleda samo kamata, nego i raspored po bankama.
Praktični savjeti za štednju
Raspodjela: ako imate veću štednju (iznad limita osiguranog depozita), razmislite o raspodjeli u više banaka - tako da u svakoj banci budete unutar osiguranog limita.
Kamatna stopa vs sigurnost: viša kamata nije uvijek bolji izbor. Banka koja nudi značajno višu kamatu od konkurencije može to raditi jer ima problem s likvidnošću. Ne gledajte samo kamatu - gledajte i stabilnost banke.
Prijevremeno razročenje: ako imate oročeni depozit i trebate novac prije roka - obično gubite dio ili svu kamatu. Neke banke naplaćuju i penale. Prije oročavanja, provjerite uslove prijevremenog razročenja.
Oročeni depozit - šta provjeriti: kamatna stopa (fiksna ili promjenjiva), rok oročavanja (3, 6, 12 mjeseci ili duže), uslovi prijevremenog razročavanja (gubitak kamate, penali), i da li se kamata isplaćuje na kraju roka ili periodično. Za veće iznose - uporediti ponude više banaka jer razlika u kamati na 50.000 KM može biti nekoliko stotina KM godišnje.
Štednja po viđenju vs oročeni depozit: štednja po viđenju daje slobodan pristup novcu ali nižu kamatu. Oročeni depozit daje višu kamatu ali „zaključava" novac. Kompromis: podijelite štednju - dio na štednji po viđenju (za hitne potrebe), dio oročen (za veći prinos). Obje forme su pokrivene osiguranjem depozita do limita.
Savjet koji se često zanemaruje: ne držite SVU štednju u jednoj banci. Čak i ako je ispod limita osiguranja - raspodjela smanjuje rizik. I: pratite kamatne stope - jer banke ih mijenjaju. Štednja koja je bila „dobra" prije godinu dana možda više nije konkurentna.
Inflacija i kamata se ne smiju gledati odvojeno. Ako je kamatna stopa na štednju niža od inflacije, novac realno gubi vrijednost čak i dok je „na štednji". U periodima visoke inflacije banka može čuvati novac sigurnim, ali ne nužno profitabilnim; sigurnost i prinos su uvijek balans.
Štednja za djecu: neke banke nude dječje štedne račune s povoljnijim uslovima (viša kamata, bez naknada). Novac je osiguran istim sistemom osiguranja depozita. Ako planirate dugoročnu štednju za dijete - provjerite ponude više banaka.
Redovni pregled: jednom godišnje provjerite kamatne stope vaše banke i uporedite s konkurencijom. Banke mijenjaju uslove - štednja koja je bila „dobra" prije 2 godine možda više nije. Prebacivanje štednje u drugu banku je jednostavno - ali zahtijeva novo otvaranje i prenos sredstava.