Osigurani depozit štiti novac u banci, ali ne svaku vrstu ulaganja
Novac na računu i depozit u banci razlikuju se od ulaganja u fondove, vrijednosne papire, kriptoimovinu ili druge proizvode koji nisu depozit. Sistem osiguranja depozita štiti depozite u bankama koje su članice sistema, do propisanog limita i uz uslove koji važe u trenutku slučaja osiguranja.
Aktuelni informativni obrazac Agencije za osiguranje depozita BiH navodi da je maksimalan iznos osiguranog depozita 70.000 KM po deponentu po banci, uključujući pripadajuću kamatu obračunatu do dana nastupanja slučaja osiguranja.
Limit se računa po deponentu po banci
Više računa u istoj banci ne znači više puta po 70.000 KM. Sredstva jednog deponenta u jednoj banci se sabiraju do limita.
Kako se računa i sabira limit od 70.000 KM
| Situacija | Kako se gleda limit |
|---|---|
| Jedna osoba ima tekući račun i oročenu štednju u istoj banci | sredstva se sabiraju, osigurani iznos je do 70.000 KM |
| Jedna osoba ima depozite u dvije različite banke | depoziti se gledaju odvojeno, svaka banka do 70.000 KM |
| Depozit uključuje kamatu | pripadajuća kamata ulazi u iznos do limita |
| Deponent ima dug prema banci | depozit se može umanjiti za dug prema banci na dan oduzimanja dozvole |
| Zajednički račun | udio deponenta se računa prema pravilima za zajedničke račune |
Limit osiguranog depozita se ne gleda po svakom računu posebno. Ako jedna osoba ima tekući račun, oročenu štednju i devizni depozit u istoj banci, ti se iznosi sabiraju za potrebe limita. To je ključna razlika koju deponenti često propuste.
| Primjer | Kako se gleda | Zaključak |
|---|---|---|
| 40.000 KM na štednji i 15.000 KM na tekućem računu u istoj banci | sabira se 55.000 KM | iznos je unutar limita od 70.000 KM |
| 70.000 KM oročeno i 10.000 KM na tekućem računu u istoj banci | sabira se 80.000 KM | osiguranje je ograničeno do limita, višak nije pokriven istim limitom |
| 60.000 KM u jednoj banci i 60.000 KM u drugoj banci | depoziti se gledaju odvojeno po banci | svaka banka ima svoj limit za istog deponenta |
| devizni depozit u EUR | preračunava se u KM prema pravilima sistema | valuta ne stvara poseban dodatni limit |
Devizni depozit i isplata u KM
Ako su sredstva u stranoj valuti, informativni obrazac AOD BiH navodi da se sredstva preračunavaju u KM po srednjem kursu Centralne banke Bosne i Hercegovine na dan slučaja osiguranja. Isplata nadoknade vrši se u KM.
Zato štednja u stranoj valuti ne znači da će nadoknada biti isplaćena u istoj valuti. Za osobu koja planira čuvati veće iznose u devizama, ovo je važno za razumijevanje kursnog rizika i limita osiguranja.
Rok nadoknade i šta se očekuje od deponenta
Informativni obrazac AOD BiH navodi period nadoknade od 20 radnih dana od dana oduzimanja dozvole za rad banci. Također navodi da deponent uz zahtjev za isplatu mora dostaviti dokaz zakonskog vlasništva nad depozitom za koji se traži nadoknada.
- ugovor o oročenoj štednji ili potvrdu o depozitu;
- izvode računa i potvrde o stanju;
- dokumente o zajedničkom računu ako postoji;
- dokaze o promjeni ličnih podataka ili nasljednom osnovu ako se deponent promijenio;
- kontakt podatke banke i Agencije za osiguranje depozita BiH.
Zajednički račun i porodična štednja
Kod zajedničkog računa treba znati ko je vlasnik sredstava i kako se udjeli tretiraju. Informativni obrazac navodi da se udio svakog deponenta na zajedničkom računu obračunava jednako između vlasnika računa, osim ako svi vlasnici dostave dokaz o drugačijem odnosu.
Porodični dogovor da je novac zajednički nije uvijek dovoljan ako dokumenti ne pokazuju udjele. Kod većih iznosa treba unaprijed urediti ko je deponent i šta se vodi na čije ime.
Kako rasporediti štednju bez pogrešnih pretpostavki
Ako iznos prelazi osigurani limit u jednoj banci, jedna od opcija je raspored između više banaka koje su u sistemu osiguranja depozita. To ne treba raditi nasumično. Treba provjeriti da su banke članice sistema, da se razumije kamata, rok oročenja, porezni tretman kamate ako se primjenjuje i trošak prijevremenog razročenja.
Viša kamata nije jedini kriterij
Kod štednje treba gledati limit osiguranja, rok, mogućnost razročenja, valutu, kamatu i dokumente, ne samo kamatnu stopu iz ponude.
Šta osiguranje depozita ne pokriva i šta nije depozit
Osiguranje depozita nije savjet da se sav novac drži u jednoj banci, niti je garancija za svaki finansijski proizvod. Također nije zamjena za praćenje vlastitih dokumenata, ugovora, izvoda i porodičnih ovlaštenja.
Ako se štedi veći iznos, ako je račun zajednički, ako je novac naslijeđen ili ako postoji dug prema banci, treba tražiti pisano objašnjenje banke i po potrebi stručni savjet prije odluke.
Nije svaki finansijski proizvod depozit. Investicioni proizvod, polisa, kripto imovina, vrijednosni papir ili novac dat trećoj platformi nisu automatski dio osiguranja depozita samo zato što se kupuju ili plaćaju preko banke.
- novac na tekućem računu i štednom računu provjerava se prema pravilima depozita
- oročeni depozit se uključuje u sabiranje depozita istog deponenta u istoj banci
- ulaganja u fondove ili vrijednosne papire imaju drugačiji režim rizika
- novac poslan platformi ili trgovcu nije depozit u banci samo zato što je plaćen karticom
- kamata do dana slučaja osiguranja ulazi prema pravilima informativnog obrasca
Primjeri rasporeda štednje
Ako jedna osoba ima 50.000 KM u jednoj banci, iznos je unutar limita osiguranja depozita prema aktuelnom informativnom obrascu. Ako ima 90.000 KM u istoj banci, osigurani dio je do limita, a ostatak prelazi limit. Ako rasporedi sredstva u dvije različite banke, depoziti se gledaju odvojeno do propisanog limita po banci.
| Raspored | Osiguranje prema principu po deponentu po banci |
|---|---|
| 50.000 KM u jednoj banci | unutar limita |
| 90.000 KM u jednoj banci | osigurano do 70.000 KM, ostatak iznad limita |
| 50.000 KM u banci A i 50.000 KM u banci B | svaka banka se gleda odvojeno |
| više računa u istoj banci | sabiraju se za istog deponenta |
Šta tražiti od banke kod oročenja
Kod oročene štednje treba tražiti ugovor i informativni pregled: iznos, valuta, rok, kamatna stopa, način isplate kamate, uslovi prijevremenog razročenja i naziv banke u kojoj se depozit drži. Ako se štednja vodi za dijete ili na zajedničkom računu, treba jasno razumjeti ko je deponent.
- da li je banka članica sistema osiguranja depozita;
- da li kamata ulazi u isti limit osiguranja;
- šta se dešava ako se novac razroči prije roka;
- kako se tretira devizna štednja;
- koji dokumenti se čuvaju kao dokaz vlasništva.
Štednja, dug i ista banka
Informativni obrazac AOD BiH navodi da se depozit umanjuje za dugove koje deponent ima prema banci na dan kada joj je oduzeta dozvola za rad. Zato osoba koja ima štednju i dug u istoj banci treba razumjeti ukupnu sliku, ne samo stanje depozita.
Kod većih iznosa i istovremenog kredita ili dozvoljenog minusa treba pitati banku za pisani pregled obaveza i depozita. To je posebno važno ako porodica planira štednju za više osoba ili ako se štednja koristi kao sigurnost.
Dokazi i pitanja prije većeg oročenja
Kod većeg oročenja treba sačuvati ugovor, informativni obrazac i pregled ukupnog iznosa po banci. Limit osiguranja se ne računa po svakom računu odvojeno, nego po deponentu po banci.
- ugovor o depozitu
- izvod o stanju štednje
- informativni obrazac banke
- dokaz o zajedničkom računu ako postoji
- pregled depozita po bankama
- da li je banka članica sistema osiguranja
- ko je deponent
- koliko je sredstava u istoj banci
- da li kamata ulazi u limit
- šta je s deviznim depozitom
- da li postoji dug prema banci
Kod većeg oročenja banci treba postaviti pitanje da li je banka članica sistema osiguranja depozita, kako se računa limit po deponentu po banci, šta se dešava s kamatom i kako se tretiraju devizni depoziti. Isti iznos na više računa u istoj banci ne znači više odvojenih limita.
Nakon oročenja treba sačuvati ugovor, izvod, valutu, rok dospijeća i kamatne uslove. Ako se štednja raspoređuje između više banaka, evidencija treba pokazati iznos po banci, a ne samo ukupnu štednju domaćinstva.
Dodatni savjet je koristan kada iznos prelazi osigurani limit, kada postoji zajednički račun ili kada se štednja kombinuje s dugom u istoj banci.
| Situacija | Praktični zaključak |
|---|---|
| 60.000 KM u jednoj banci | unutar limita |
| 90.000 KM u jednoj banci | dio prelazi limit |
| Dvije banke | limit se gleda po banci |
| Devizni depozit | nadoknada se preračunava u KM |
| Zajednički račun | provjeriti udjele deponenata |
Šta provjeriti prije oročenja većeg iznosa
Kod većeg iznosa odluka se ne donosi samo prema kamatnoj stopi. Treba provjeriti da li je banka članica sistema, koliko traje oročenje, šta se dešava kod prijevremenog razročenja, kako se obračunava kamata i kako limit osiguranja utiče na ukupan iznos u toj banci.
- ukupan iznos svih depozita iste osobe u istoj banci
- da li je iznos iznad limita od 70.000 KM po deponentu po banci
- uslove prijevremenog razročenja
- da li se kamata isplaćuje mjesečno, po dospijeću ili drugačije
- šta se dešava s depozitom u stranoj valuti
- da li postoje dugovi prema istoj banci koji mogu umanjiti nadoknadu prema pravilima sistema
Izvori za provjeru
- AOD BiH - Informativni obrazac za deponente
Potvrđuje osiguranje depozita do 70.000 KM po deponentu po banci i rok nadoknade od 20 radnih dana.
- Devizni račun u BiH
Kako se devizni računi, valute i prilivi koriste u praksi.
- Naknade banke
Kako provjeriti trošak računa i oročenja prije izbora banke.