Šta je najvažnije prije prvog odlaska u banku
Uobičajen redoslijed izgleda ovako: čovjek odabere banku, pita koliko može dobiti i, ako rata djeluje podnošljivo, preda zahtjev. Sigurniji redoslijed je obrnut. Prvo se izračuna rata koju budžet stvarno može nositi, pa se tek onda gledaju ponude.
Razlog je jednostavan. Banku zanima koliko od plate ostane nakon svega ostalog. Centralna banka BiH u edukativnim materijalima navodi da se pri odobravanju gledaju nivo prihoda, podaci o zaposlenju i historija otplate ranijih kredita, te da banka obično preferira da mjesečne otplate za sve dugove ne pređu trećinu, ponekad i polovinu mjesečnih prihoda.
Ta trećina nije samo nova rata. U nju ulaze i kreditna kartica, dozvoljeni minus i sve što već plaćate.
Praktično pravilo
Ako rata izgleda podnošljivo samo dok ne uračunate kiriju, režije, hranu, gorivo, lijekove i postojeće rate, zahtjev još nije spreman za predaju.
Korak po korak od prve procjene do isplate
Cijeli postupak stane u devet koraka, a prva četiri se odvijaju bez banke.
- Odredite zašto vam kredit treba i postoji li jeftinija ili sigurnija alternativa.
- Izračunajte ratu koju možete plaćati i u mjesecu koji ne prođe po planu.
- Provjerite postojeća zaduženja, a ako niste sigurni šta je sve evidentirano, zatražite vlastiti izvještaj iz Centralnog registra kredita.
- Pripremite osnovnu dokumentaciju prije nego što tražite konkretnu ponudu.
- Od svake banke tražite informacioni list i primjerak nacrta ugovora, pa ponude poredite po ukupnom trošku umjesto po reklamiranoj rati.
- Predajte zahtjev tek kada razumijete rok, vrstu kamate, instrumente obezbjeđenja i ukupan iznos za otplatu.
- Prije potpisa uporedite tekst ugovora s onim što vam je usmeno rečeno: plan otplate, naknade, uslovi prijevremene otplate.
- Nakon potpisa provjerite od kojeg dana banka smije isplatiti sredstva i do kada vi možete odustati.
- Pratite da isplata bude izvršena tačno kako je dogovoreno: na vaš račun, prodavcu ili prema drugoj ugovorenoj namjeni.
Upozorenje
Najčešća početna greška je pitanje „koliko mogu dobiti" umjesto „koliko ima smisla tražiti". Veći odobreni iznos znači duži i skuplji dug.
Da li kredit ima smisla i koliki iznos tražiti
Tri pitanja razdvajaju kredit koji rješava problem od kredita koji ga odgađa. Je li trošak hitan ili se može odgoditi dok se dio iznosa ne uštedi? Rješava li kredit problem ili samo kupuje vrijeme? I da li bi vas ta rata gurnula u kašnjenje čim se pojavi jedan neplanirani trošak?
Tek nakon toga dolazi iznos, i mjeri se prema cilju koji finansirate. Ko krene obrnuto, od ponude banke, obično uzme više nego što mu je trebalo i godinama plaća kamatu na višak. Uz iznos ide i vrsta kredita: gotovinski i stambeni kredit razlikuju se po kamati, roku otplate i po tome stavljate li nešto pod hipoteku.
Računicu sigurne rate nemojte preskočiti. Od prihoda koje možete dokazati oduzmite fiksne troškove domaćinstva, sve postojeće obaveze i rezervu za neplanirano; ono što ostane ne ide cijelo na novu ratu. Kod veće kupovine se prije svega toga isplati provjeriti je li kredit uopšte pravi alat za taj trošak.
Rata koju jedva preživljavate nije sigurna rata. Sigurna je ona koju uredno plaćate i u mjesecu s neočekivanim troškom.
Kako banka procjenjuje i šta o vama piše u registru kredita
Ista plata kod dvije osobe ne znači istu šansu. Uz visinu i stabilnost prihoda banka gleda dužinu zaposlenja, tip ugovora o radu, postojeća zaduženja i urednost ranije otplate. Osoba s prosječnom platom i bez drugih dugova zato često prolazi lakše od osobe s većom platom, ali s tri aktivne rate i prekoračenjem. Sve to banka sabira u odnos duga prema prihodu, pa je korisno sam procijeniti vlastitu kreditnu sposobnost prije prijave.
Šta piše u Centralnom registru kredita
Registar vodi Centralna banka BiH, a u njemu su zaduženja fizičkih i pravnih lica kod svih učesnika: banaka, mikrokreditnih i štedno-kreditnih organizacija, lizing i faktoring društava. Učesnici podatke dostavljaju najkasnije narednog dana od nastanka promjene, pa je zapis o vama gotovo uvijek svjež.
Pojedinačni izvještaj možete izvaditi i sami, preko učesnika koji ih izdaju, na osnovu pisanog i potpisanog zahtjeva u kojem navodite broj identifikacionog dokumenta i organ koji ga je izdao. Ako ste negdje kasnili ili sumnjate da je neka obaveza pogrešno zavedena, bolje je to vidjeti prije banke nego iz odbijenice.
Upozorenje
Sitne obaveze se ne zanemaruju zato što su sitne. Zbir kartice, minusa i dvije male rate banci često izgleda gore od jedne veće rate. Ako vas već opterećuju, zamjena starih kredita jednim novim je zasebna odluka koju treba izračunati prije nego što tražite dodatno zaduženje.
Koju dokumentaciju treba pripremiti
Tačna lista zavisi od banke, vrste kredita i vrste obezbjeđenja, ali kod gotovinskih i potrošačkih kredita postoji jezgro dokumentacije koje se traži gotovo uvijek.
- lični identifikacioni dokument
- potvrda o zaposlenju ili drugi dokaz o radnom statusu
- dokaz o primanjima: platne liste ili izvod po računu
- podaci o postojećim kreditima, karticama i drugim mjesečnim obavezama
- dokumentacija o žirantu, depozitu ili polisi, ako banka traži sredstvo obezbjeđenja
- predračun ili kupoprodajna dokumentacija kod namjenskih kredita
Centralna banka BiH navodi da kod potrošačkih kredita klijent i žiranti popunjavaju obrazac i prilažu izvod o primanjima, a da banka uz to traži jedan ili više instrumenata osiguranja: administrativnu zabranu, mjenicu, životno osiguranje korisnika kredita, namjenski depozit, a kod auto kredita i kasko polisu. Ko potpisuje za nekog drugog, treba unaprijed znati razliku između sudužnika i jemca, jer to nisu iste obaveze.
Prije skupljanja papira tražite od banke preciznu listu za tačno onu vrstu kredita koju uzimate. Time izbjegavate i suvišne dokumente i drugi odlazak na šalter.
Kako uporediti ponude i šta tražiti prije potpisa
Reklamirana rata je najlošija mjera koju možete izabrati. Agencija za bankarstvo RS na to upozorava izričito: kod kredita s različitim rokovima otplate visina anuiteta nije pokazatelj cijene kredita, jer duži rok spušta ratu, a diže ukupan dug.
Poređenje uopšte ima smisla tek kada od svake banke dobijete isto: informacioni list i, na zahtjev, primjerak nacrta ugovora. U Federaciji BiH banku na to obavezuje Zakon o zaštiti korisnika finansijskih usluga. Podaci iz informacionog lista obavezuju banku sedam dana od izdavanja, a nacrt ugovora dobijate besplatno i smijete ga iznijeti iz banke i pročitati na miru. U Republici Srpskoj taj zakon ne postoji; ista materija je uređena Zakonom o bankama Republike Srpske i aktima Agencije za bankarstvo RS, pa tamo tražite da vam banka pisano navede do kada je ponuda obavezujuća.
Šta staviti jednu pored druge
| Stavka | Zašto je važna |
|---|---|
| Isti iznos, isti rok i ista valuta | Bez toga poređenje ne vrijedi ništa. EKS je mjerilo cijene samo unutar iste valute. |
| Nominalna i efektivna kamatna stopa | Nominalna je cijena kamate; EKS uvlači i naknade koje ulaze u obračun. |
| Ukupan iznos za otplatu | Jedina brojka koja pokazuje koliko ćete stvarno vratiti do kraja. |
| Vrsta kamate | Fiksna i promjenljiva ne nose isti rizik za ratu u petoj godini otplate. |
| Naknade, proizvodi u paketu i trošak prijevremene otplate | Račun, kartica ili paket ulaze u EKS kada je njihovo ugovaranje uslov za kredit ili za ponuđenu kamatnu stopu; dobrovoljne usluge koje nisu uslov ne ulaze. Naknada za raniji povrat mijenja cijenu izlaska iz kredita. |
| Obezbjeđenje i pravo banke na izmjenu ugovora | Žirant, depozit ili hipoteka mijenjaju rizik. Provjerite i pod kojim uslovima banka smije jednostrano mijenjati odredbe. |
Šta se dešava od predaje zahtjeva do isplate
Od predaje zahtjeva do novca na računu prolazi se kroz nekoliko koraka koje vodi banka, ali u kojima i vi imate rokove.
- Predajete zahtjev s dokumentacijom i potpisujete saglasnost za uvid u Centralni registar kredita.
- Banka provjerava identitet, prihode, zaposlenje, postojeća zaduženja i vlastitu procjenu rizika.
- Po potrebi traži dopunu dokumentacije ili dodatno sredstvo obezbjeđenja.
- Ako je odluka pozitivna, dobijate uslove i nacrt ugovora.
- Prije potpisa provjeravate plan otplate, EKS, ukupan iznos za otplatu, rok, obezbjeđenje i naknade.
- Nakon potpisa se ispunjavaju uslovi isplate: administrativna zabrana, polisa, upis hipoteke ili drugo ugovoreno obezbjeđenje.
- Banka isplaćuje sredstva na vaš račun ili direktno prema namjeni kredita.
Odobrenje i isplata nisu isti trenutak. Odluka zna biti načelno pozitivna dok se čeka još jedan papir, aktivacija administrativne zabrane ili, kod stambenih kredita, upis hipoteke.
Rok od 14 dana nakon potpisa
U Federaciji BiH član 26 Zakona o zaštiti korisnika finansijskih usluga daje korisniku pravo da u roku od 14 dana od zaključenja ugovora odustane, bez navođenja razloga. Pravo pokriva kredit i mikrokredit, lizing, dozvoljeno prekoračenje računa i kreditnu karticu. Kod kredita obezbijeđenog hipotekom i kod ugovora čiji je predmet kupovina ili finansiranje kupovine nekretnine odustanak je moguć samo ako sredstva još niste počeli koristiti.
Isti član pravi i pravilo koje iznenadi ljude koji čekaju novac: davalac usluge ne smije staviti sredstva na raspolaganje prije isteka tih 14 dana, osim ako korisnik to izričito zatraži. Ako vam novac treba odmah, taj zahtjev se postavlja i potpisuje. Ako ne treba, imate dvije sedmice da se predomislite.
U Republici Srpskoj zakona o zaštiti korisnika finansijskih usluga nema. Prava korisnika bankarskih usluga uređuju Zakon o bankama Republike Srpske i odluke Agencije za bankarstvo RS, pa rok za odustanak i uslovi isplate zavise od ugovora i tih propisa. Pitanje banci glasi konkretno: do kada mogu odustati i od kojeg dana rok teče.
Najčešće greške kod prvog kredita
Greške kod prvog kredita se ponavljaju i gotovo sve nastaju prije potpisa.
- Traže maksimalan iznos koji banka nudi umjesto onog koji im treba.
- Porede rate, a ne ukupan trošak i EKS.
- Zaborave kartice, minus i sitne mjesečne obaveze.
- Predaju nepotpunu dokumentaciju pa se postupak razvlači sedmicama.
- Pristanu na promjenljivu kamatu bez formule po kojoj se mijenja.
- Potpišu ne pitajući za naknade, obezbjeđenje i uslove ranijeg zatvaranja kredita.
Greška koja kasnije najviše boli
Kredit uzet da se zatvori mjesec, bez jasnog cilja. Takav kredit budžetu dodaje još jednu fiksnu stavku, i to onu koja se ne može odgoditi.
Kontrolna lista prije podnošenja zahtjeva
Prije predaje zahtjeva prođite kroz devet stavki. Ako na neku nemate odgovor, tu je i rupa u pripremi.
- Znam zašto uzimam kredit i koliki mi iznos za to treba.
- Izračunao sam ratu koju nosim i u lošem mjesecu.
- Provjerio sam postojeća zaduženja i, ako je trebalo, izvještaj iz Centralnog registra kredita.
- Pripremio sam dokumente o identitetu, zaposlenju i primanjima.
- Od svake banke koju poredim tražio sam informacioni list i nacrt ugovora.
- Uporedio sam ponude za isti iznos, rok i valutu, po EKS-u i ukupnom trošku.
- Znam vrstu kamate i, ako je promjenljiva, formulu po kojoj se mijenja.
- Znam koja sredstva obezbjeđenja banka traži i kada ih smije aktivirati.
- Znam do kada mogu odustati od ugovora i od kojeg dana banka smije isplatiti novac.
Lista ne zamjenjuje politiku konkretne banke, ali je minimum ispod kojeg se ne ide.
Korisni linkovi
- CBBiH - Potrošački krediti
Edukativna stranica Centralne banke BiH o potrošačkim kreditima: kako teče odobravanje, koje instrumente osiguranja banka traži i šta klijent treba razumjeti prije potpisa.
- CBBiH - Kreditni ugovor: važni elementi
Objašnjenje šta ugovor mora sadržavati: glavnicu, ukupan iznos za otplatu, vrstu kamate, EKS, zatezne kamate i naknade za prijevremenu otplatu.
- CBBiH - Centralni registar kredita fizičkih i pravnih lica
Ovdje provjeravate kako registar radi i kako se traži vlastiti izvještaj o zaduženjima prije nego što predate zahtjev banci.
- FBA - Zakon o zaštiti korisnika finansijskih usluga
Tekst zakona koji u Federaciji BiH uređuje informisanje u predugovornoj fazi i rok od 14 dana za odustanak od ugovora iz člana 26.
- FBA - Finansijski proizvodi i usluge
Vodič Agencije za bankarstvo FBiH kroz osnovne pojmove finansijskih proizvoda, uključujući efektivnu kamatnu stopu.
Sažetak
Prava mjera kredita je vaš budžet; maksimum koji banka odobrava je njena procjena rizika. Redoslijed nosi cijelu stvar: potreba, rata, postojeće obaveze, dokumentacija, poređenje ponuda po ukupnom trošku, pa tek onda potpis.
Poslije potpisa ostaje još jedan rok. U Federaciji BiH imate 14 dana da odustanete, a banka u tom periodu ne smije isplatiti novac ako to niste izričito zatražili.