Razvod ne briše potpis na kreditnom ugovoru
Kreditni ugovor je odnos s bankom ili drugim povjeriocem. Ako su oba supružnika potpisala kredit, razvod sam po sebi ne skida nijednog s obaveze. Ako je jedan supružnik dužnik, a drugi sudužnik ili jemac, banka može tražiti naplatu prema ugovoru, bez obzira na to ko poslije razvoda koristi stan, auto ili novac od kredita.
Dogovor supružnika može urediti ko će između njih snositi kredit, ali ne obavezuje banku ako banka nije pristala. Zato prije potpisa bilo kakvog imovinskog sporazuma treba tražiti stanje duga, vrstu obaveze i pisanu informaciju da li banka dopušta refinansiranje, preuzimanje duga ili izlazak jednog supružnika iz ugovora.
Prvo treba utvrditi vrstu duga
Nisu svi dugovi isti. Kredit prije braka može biti posebna obaveza jednog supružnika, ali ako se tokom braka otplaćivao iz zajedničkih sredstava i vezan je za imovinu koju su supružnici koristili, drugi supružnik može imati imovinsko potraživanje. Kredit uzet tokom braka za porodični stan, opremu ili svakodnevne potrebe drugačiji je od kredita koji je jedan supružnik uzeo za ličnu potrošnju bez veze s bračnom zajednicom.
U FBiH zakon predviđa pojedinačnu odgovornost za obaveze koje je jedan bračni partner imao prije braka, ali i solidarnu odgovornost za obaveze preuzete radi podmirenja tekućih potreba bračne ili porodične zajednice i za obaveze za koje prema zakonu odgovaraju oba partnera. To je korisna logika, ali se u konkretnom predmetu uvijek gleda ugovor, namjena duga i dokazi.
| Vrsta obaveze | Šta se provjerava | Praktični rizik |
|---|---|---|
| stambeni kredit | ko je dužnik, sudužnik ili jemac; stanje duga; hipoteka | banka može tražiti uplatu od potpisnika bez obzira ko koristi stan |
| auto kredit ili leasing | ko je korisnik vozila, ko je ugovorna strana, koliki je ostatak | auto može biti kod jednog supružnika, a dug na drugom ili na oba |
| kreditna kartica i dozvoljeni minus | kada je dug nastao i za šta je korišten | dug može ostati lična obaveza ako nije vezan za zajedničke potrebe |
| komunalni dugovi | na čije ime su računi i ko koristi nekretninu | dug se gomila ako se režije ne prebace nakon razdvajanja |
Sudužnik i jemac nisu isto, ali oba položaja mogu biti rizična
Sudužnik je obično osoba koja je zajedno s glavnim dužnikom preuzela obavezu vraćanja kredita. Jemac garantuje za tuđi dug i banka ga može aktivirati prema ugovoru ako dužnik ne plaća. U oba slučaja razvod ne uklanja potpis. Ako supružnik ostaje sudužnik ili jemac, može godinama poslije razvoda imati problem s naplatom, kreditnom sposobnošću i blokadama.
Zato u pregovorima nije dovoljno reći da će jedan supružnik nastaviti plaćati. Potrebno je provjeriti da li banka može izmijeniti ugovor, osloboditi sudužnika/jemca, tražiti novu hipoteku, refinansirati kredit ili odbiti promjenu. Ako banka odbije, supružnici mogu međusobno urediti regres i isplatu, ali to ne uklanja rizik prema banci.
Kredit vezan za stan traži zajedničko rješenje imovine i duga
Kod stana pod hipotekom moraju se uskladiti tri stvari: vlasništvo, korištenje stana i kredit. Ako jedan supružnik ostaje u stanu, a drugi izlazi iz vlasništva, treba znati da li preostali supružnik može sam preuzeti kredit. Ako stan ide u prodaju, treba znati koliki dio cijene prvo ide banci, a šta ostaje za podjelu.
Ako se stan dijeli kao bračna stečevina, a kredit nije riješen, mogu nastati dvije odvojene obaveze: imovinski udio prema drugom supružniku i dug prema banci. Loš dogovor nastaje kada jedan supružnik pristane na prenos ili isplatu bez potvrde stanja duga i bez plana šta se dešava ako druga strana prestane plaćati.
Lični dugovi ne postaju automatski zajednički, ali namjena je važna
Kredit uzet prije braka, dug po kartici za lične troškove ili pozajmica koja nije služila bračnoj zajednici obično se drugačije tretira od duga za zajednički stan, režije ili opremu domaćinstva. Ipak, namjena se mora dokazati. Ako je novac formalno podignut na ime jednog supružnika, ali je korišten za zajedničko renoviranje stana ili plaćanje porodičnih troškova, taj dug može biti relevantan u imovinskom razgraničenju.
Suprotno tome, ako je jedan supružnik napravio dug bez znanja drugog i bez koristi za zajednicu, drugi ne treba automatski pristajati da ga dijeli. Potrebni su ugovor, izvod, namjena uplate, računi i dokazi za šta je novac korišten.
Šta pitati banku prije imovinskog sporazuma
Prije dogovora o stanu, autu ili kreditu treba od banke tražiti pisanu informaciju. Usmeni odgovor šalterskog radnika nije dovoljan ako se kasnije potpisuje notarski akt ili imovinski sporazum. Banka treba potvrditi ko je dužnik, ko je sudužnik ili jemac, koliki je ostatak duga, postoji li hipoteka, kakvi su uslovi prijevremene otplate i da li je moguća promjena dužnika.
Ako banka ne pristaje da oslobodi jednog supružnika, dogovor treba predvidjeti zaštitne mehanizme: rokove plaćanja, dokaz redovnih uplata, pravo regresa ako drugi supružnik plati dug, obavezu refinansiranja kad se steknu uslovi ili prodaju imovine ako se kredit ne servisira.
| Pitanje za banku | Zašto je važno |
|---|---|
| Ko je formalni dužnik, sudužnik i jemac? | pokazuje ko ostaje obavezan i nakon razvoda |
| Koliki je dug na dan dogovora? | sprječava podjelu na osnovu pogrešnog iznosa |
| Da li banka pristaje na preuzimanje ili refinansiranje? | bez toga dogovor supružnika ne mijenja obavezu prema banci |
| Postoji li naknada za prijevremenu otplatu ili izmjenu ugovora? | utiče na cijenu dogovora |
| Da li je nekretnina opterećena hipotekom? | bitno za prodaju, prenos i upis |
Šta ne potpisivati dok dug nije jasan
Ne treba potpisati da jedan supružnik preuzima sve dugove ako nije jasno koji dugovi postoje. Ne treba pristati na isplatu udjela u stanu bez stanja kredita. Ne treba prenijeti auto ili opremu bez rješenja leasinga ili kredita. Ne treba potpisati da druga strana više nema obavezu ako banka i dalje vodi oba supružnika kao potpisnike.
Dobar imovinski sporazum oko dugova ima tri elementa: tačno navedenu obavezu, banku ili povjerioca, i mehanizam ako dogovor ne bude poštovan. Ako je dug velik ili povezan s nekretninom, advokat i notar nisu formalnost nego zaštita od dogovora koji se ne može provesti.
Dugovi po karticama, minusu i potrošačkim kreditima
Dug po kreditnoj kartici, dozvoljenom minusu ili potrošačkom kreditu često ostane nevidljiv dok se ne pojavi opomena. Ako je dug nastao tokom braka, treba provjeriti za šta je novac korišten. Dug za namještaj, režije, školovanje ili zajedničke troškove ima drugačiju logiku od duga za lične troškove jednog supružnika.
Kod ovih dugova je važno prikupiti izvode, ugovore i datume zaduženja. Ako je dug nastao nakon faktičkog razdvajanja, druga strana može tvrditi da nema veze s bračnom zajednicom. Ako je dug nastao prije razdvajanja i korišten je za domaćinstvo, može se uračunati u širu podjelu obaveza.
Refinansiranje i preuzimanje kredita nisu samo potpis između bivših supružnika
Ako jedan supružnik želi preuzeti kredit, banka će gledati njegovu kreditnu sposobnost, vrijednost hipoteke, urednost otplate i ukupni rizik. Banka može odbiti promjenu čak i kada se supružnici potpuno slažu. U tom slučaju ostaje pitanje međusobne zaštite: ko plaća ratu, šta se dešava ako uplata kasni i kako se drugi supružnik štiti ako banka aktivira njegovo sudužništvo ili jemstvo.
Refinansiranje može biti rješenje ako jedan supružnik može podići novi kredit kojim zatvara stari dug i isplaćuje drugog. Ali refinansiranje ima troškove: obrada kredita, procjena nekretnine, notarske usluge, brisanje i upis hipoteke, osiguranje i eventualna naknada za prijevremenu otplatu. Te troškove treba uračunati prije konačne isplate.
Dugovi prema javnim preduzećima i režije
Režije i komunalije djeluju kao mali trošak u odnosu na stambeni kredit, ali poslije razdvajanja brzo postanu problem. Računi mogu ostati na supružniku koji više ne živi u stanu, dok drugi koristi stan i ne plaća. Ako se to ne uredi, dug se može gomilati i dovesti do opomena, tužbi ili isključenja usluge.
Praktično rješenje je da se odmah evidentira ko koristi stan od kojeg datuma, ko plaća režije, i da li se dug do datuma razdvajanja dijeli. Ako se stan prodaje, dugovi za režije i poreze često moraju biti izmireni prije prenosa ili isplate.
Ako jedan supružnik nastavi plaćati zajednički dug poslije razdvajanja
Kada jedan supružnik nakon razdvajanja sam nastavi plaćati ratu zajedničkog kredita, te uplate treba evidentirati. Mogu biti relevantne kod kasnije podjele imovine ili zahtjeva za nadoknadu dijela koji je drugi supružnik trebao snositi. Važni su iznos, datum, izvor sredstava i period za koji se uplata odnosi.
Ako se kredit veže za stan koji koristi samo jedan supružnik, plaćanje rata može biti dio šireg dogovora: ko koristi stan plaća kredit, ali se taj trošak uračunava kod konačne podjele. Ako se takav dogovor ne napiše, kasnije je teško odvojiti dobrovoljno plaćanje od plaćanja radi zaštite od banke.
Ako dugovi nastaju nakon faktičkog razdvajanja
Dug nastao nakon što su supružnici prestali živjeti zajedno ne treba automatski tretirati kao zajednički. Ako je jedan supružnik nakon razdvajanja otvorio novi minus, karticu ili potrošački kredit za svoje potrebe, drugi može osporavati da je to dug bračne zajednice. Suprotno tome, ako je dug nastao radi održavanja zajedničkog stana, liječenja, režija ili obaveza koje su ostale zajedničke, slika je drugačija.
Zato je datum razdvajanja važan dokazni podatak. Treba ga povezati s adresom, izvodima, porukama, svjedocima i načinom života. Kod većih dugova sud obično gleda čemu je dug služio, ko ga je potpisao i ko je od njega imao korist.