Presuda o razvodu ne dira ugovor s bankom
Kreditni ugovor veže onoga ko ga je potpisao. Zakon o obligacionim odnosima to kaže u jednoj rečenici: ugovor stvara prava i obaveze za ugovorne strane (član 148). Banka u brakorazvodnoj parnici nije stranka, pa ni presuda o razvodu ni odluka o podjeli imovine prema njoj ne mijenjaju ništa. Ko je potpisan kao dužnik, sudužnik ili jemac, to je i dan poslije razvoda.
Dogovor bivših supružnika o tome ko preuzima kredit djeluje samo među njima.
Da bi jedan supružnik zaista izašao iz ugovora, dug mora preuzeti drugi, a na to preuzimanje mora pristati banka (član 446). Ako pristanka nema ili se banka u ostavljenom roku ne izjasni, takav dogovor pravno vrijedi kao preuzimanje ispunjenja: onaj ko je obećao da će plaćati odgovara svom bivšem supružniku, dok banka prema njemu nema nikakvo pravo (član 453).
Posljedica se vidi onog dana kada uplate stanu. Opomena, tužba i izvršenje idu na potpisnika, bez obzira na to ko po presudi koristi stan i ko se obavezao da plaća. Onaj ko plati tuđi dio može ga tražiti nazad, ali to je zaseban postupak, s vlastitim troškom i vlastitim rizikom naplate.
Prvo utvrdite šta je tačno potpisano
Prije bilo kakvog dogovora u ruci moraju biti ugovori, ne sjećanja. Za svaku obavezu treba znati ko je na njoj potpisan i u kojoj ulozi, koliko duga je ostalo na tačan dan i čime je obezbijeđena.
Uloga je pritom važnija od iznosa. Dužnik i sudužnik duguju cijeli iznos, jemac tuđi dug pod uslovima iz ugovora o jemstvu, a onaj ko je dao zalog ili hipoteku odgovara tačno određenom imovinom. Razlika između tih uloga odlučuje od koga banka prvo traži novac.
| Vrsta obaveze | Šta se provjerava | Praktični rizik |
|---|---|---|
| stambeni kredit | ko je dužnik, sudužnik i jemac, stanje duga na datum, hipoteka i red upisa | banka traži uplatu od potpisnika bez obzira ko koristi stan |
| auto kredit ili leasing | ko je ugovorna strana, ko koristi vozilo, koliki je ostatak i kod koga je vlasništvo | vozilo je kod jednog supružnika, a obaveza na drugom ili na oba |
| kreditna kartica i dozvoljeni minus | kada je zaduženje nastalo i na šta je potrošeno | ostaje lična obaveza ako nije služilo potrebama zajednice |
| komunalni dugovi | na čije ime glase računi i ko koristi nekretninu od kojeg datuma | dug raste mjesecima jer niko ne prati ko plaća |
Stanje duga tražite pisano i s datumom. Iznos od prije nekoliko mjeseci pomjera cijelu računicu podjele, a usmeni podatak sa šaltera u sporu ne znači ništa.
Zajednička ili lična obaveza: šta kažu porodični zakoni
Prema banci vrijedi potpis. Između supružnika vrijedi porodični zakon, a sva tri područja imaju isto rješenje: Porodični zakon FBiH (Sl. novine FBiH, br. 35/05, 41/05, 31/14 i 32/19), Porodični zakon RS (Sl. glasnik RS, br. 17/23 s kasnijim izmjenama, u primjeni od 1. septembra 2023) i Porodični zakon Brčko distrikta BiH (Sl. glasnik BD BiH, br. 23/07).
Pravilo ima dvije polovine. Za dug koji je jedan supružnik imao prije braka drugi ne odgovara, a dužnik ga pokriva svojom posebnom imovinom i svojim udjelom u zajedničkoj imovini. Za obaveze preuzete radi podmirenja tekućih potreba bračne, odnosno porodične zajednice odgovaraju oba supružnika solidarno, i zajedničkom i posebnom imovinom.
| Pitanje | FBiH | Republika Srpska | Brčko distrikt |
|---|---|---|---|
| Dug jednog supružnika nastao prije braka | drugi ne odgovara; dužnik odgovara posebnom imovinom i svojim dijelom u bračnoj stečevini (član 261) | isto pravilo; posebna imovina i udio u zajedničkoj imovini (član 328) | isto pravilo; posebna imovina i dio u bračnoj tekovini (član 238) |
| Dug preuzet za tekuće potrebe zajednice | solidarna odgovornost oba partnera, bračnom stečevinom i posebnom imovinom (član 262) | solidarna odgovornost, zajedničkom i posebnom imovinom (član 329) | solidarna odgovornost, bračnom tekovinom i posebnom imovinom (član 239) |
| Ako jedan plati više od svog dijela | povrat po Zakonu o obligacionim odnosima (članovi 423 i 424) | porodični zakon izričito daje pravo na naknadu (član 330) | povrat po pravilima obligacionog prava |
| Može li povjerilac tražiti podjelu imovine | da, sud dijeli i na zahtjev povjerioca bračnog partnera (član 255) | da, ako se potraživanje nije moglo namiriti iz posebne imovine dužnika (član 308) |
Kartice, minus i dugovi oko datuma razdvajanja
Rate stambenog kredita svako pamti. Dozvoljeni minus od nekoliko hiljada maraka i kartica koja se mjesecima vrti u krug obično isplivaju kasnije, kad je imovina već podijeljena, a dogovor potpisan.
Kod njih se sve svodi na datum i namjenu, pa se traže izvodi po mjesecima. Iz njih se vidi kada je zaduženje nastalo i na šta je potrošeno, a time i da li je služilo domaćinstvu ili jednoj osobi. Ako vam neko pripiše dug koji uopšte ne prepoznajete, prvo se traže osnov i obračun, pa tek onda pregovara.
Datum prestanka zajednice života se zbog toga dokazuje kao i svaka druga činjenica, prijavom adrese, izvodima, porukama i svjedocima. Zaduženje koje je jedan supružnik napravio nakon što su prestali živjeti zajedno drugi može osporavati kao lično. Ako je i poslije razdvajanja nastalo radi zajedničkog stana, liječenja ili obaveza koje su ostale zajedničke, slika je drugačija.
Zato zaduženja poslije razdvajanja treba razdvojiti odmah: nova kartica, novi minus i novi kredit idu na ime onoga ko ih otvara, a stara zajednička zaduženja se popišu s iznosom na tačan dan.
Režije i komunalni dugovi poslije razdvajanja
Režije izgledaju sitno pored kredita, a naprave nesrazmjerno mnogo štete jer niko ne prati ko ih plaća. Računi ostanu na supružniku koji se odselio, stan koristi drugi, i dug raste dok ne stigne opomena, tužba ili isključenje usluge.
Prebacivanje se rješava u jednom danu, a odgađa mjesecima. Kod svakog davaoca usluge evidentirajte ko koristi nekretninu i od kojeg datuma, uz zapisano stanje duga na taj dan; sve nastalo poslije tereti korisnika. Zaostale režije i porezi se pri prodaji stana ionako izmiruju prije prenosa ili se odbijaju od cijene, pa neriješen komunalni dug zna zaustaviti već dogovorenu prodaju.
Stan pod hipotekom: podjela imovine ne dira teret
Hipoteka ne prati vlasnika nego nekretninu. Zakoni o stvarnim pravima u oba entiteta to postavljaju isto: založno pravo se ne može odvojiti od zaloga, pa ko na bilo kojem pravnom osnovu stekne opterećenu nekretninu, stekao ju je s teretom (član 140). Prenos udjela na bivšeg supružnika, sporazum i presuda o podjeli tu ne mijenjaju ništa. Hipoteka se briše tek kada je dug izmiren i kada banka izda brisovnu izjavu.
Kod stana pod hipotekom moraju se zato uskladiti tri stvari odjednom: ko ostaje vlasnik, ko stanuje i ko plaća kredit. Isto vrijedi i šire, jer se stan, auto i firma dijele zajedno s teretima koji na njima stoje. Rješenje u kojem jedan supružnik izlazi iz bračne stečevine, a ostaje na kreditu, znači da je izgubio imovinu i zadržao dug.
Podjela stana ne skida vas s kredita
Sud u imovinskom sporu odlučuje o vlasništvu i udjelima, ne o kreditnom ugovoru. Ako presuda stan dodijeli drugoj strani, a vi ste ostali potpisnik, banka i dalje naplaćuje od vas i može krenuti na platu ili račun. Izlazak iz kredita traži se od banke i dobija kao poseban dokument.
Kod prenosa opterećene nekretnine Zakon o obligacionim odnosima daje i jednu prečicu koja se rijetko koristi. Ako se prenosilac i sticalac dogovore da sticalac preuzima dug prema hipotekarnom povjeriocu, smatra se da je banka pristala ako pisani poziv prenosioca ne odbije u roku od tri mjeseca od prijema (član 447). U pozivu se toj posljedici mora izričito skrenuti pažnja, inače se uzima kao da poziv nije ni upućen.
Ako stan ide u prodaju, iz cijene se prvo zatvara kredit, jer bez toga nema brisovne izjave ni čistog prenosa; dijeli se tek ostatak. Zato prije oglašavanja tražite iznos potreban za zatvaranje i uslove pod kojima banka izjavu izdaje, računajući da kupci opterećenu nekretninu plaćaju opreznije i jeftinije.
Sudužnik i jemac poslije razvoda
Sudužnik je jedan od dužnika po samom kreditnom ugovoru i od njega banka cijeli iznos može tražiti odmah. Jemac plaća tuđi dug, a koliko brzo dolazi na red, zavisi od toga da li u ugovoru piše običan jemac ili jemac platac. U kreditnim ugovorima banaka u BiH gotovo uvijek stoji jemac platac, pa banka bira od koga naplaćuje.
Razvod na to ne utiče. Sudužništvo i jemstvo traju koliko i kredit, pa se posljedice vuku godinama poslije presude, od opomena i izvršenja do odbijenog vlastitog kredita.
Jedna odredba ovdje ipak radi u korist onoga ko je potpisao za drugoga. Kad banka pristane da dug preuzme jedan supružnik, sporedna prava ostaju, ali jemstva i zalozi koje su dala treća lica prestaju ako jemci i zalogodavci ne pristanu da odgovaraju i za novog dužnika (član 449 Zakona o obligacionim odnosima). Roditelj koji je žirirao zajednički kredit ne ostaje, dakle, automatski jemac kada dug preuzme samo jedan od bivših supružnika.
Ako ste sudužnik ili jemac, u pregovorima tražite tri stvari: pisano stanje duga, izjašnjenje banke može li vas skinuti s ugovora i obavezu druge strane da vam dostavlja dokaz o svakoj uplati. Kad banka odbije, ostaje samo međusobna zaštita, a ne i izlazak iz obaveze.
Šta tražiti od banke prije potpisa sporazuma
Odgovori se traže pisano, uz presjek stanja s datumom i plan otplate, prije nego što se bilo šta potpiše. Usmeni odgovor sa šaltera banku ne obavezuje, a imovinski sporazum koji se na njega oslanja ne može se provesti.
| Pitanje za banku | Zašto je važno |
|---|---|
| Ko je formalni dužnik, sudužnik i jemac? | pokazuje ko ostaje obavezan i nakon razvoda |
| Koliki je dug na dan dogovora? | sprječava podjelu na osnovu pogrešnog iznosa |
| Da li banka pristaje na preuzimanje duga ili refinansiranje? | bez toga dogovor supružnika ne mijenja obavezu prema banci |
| Postoji li naknada za prijevremenu otplatu ili izmjenu ugovora? | utiče na cijenu dogovora |
| Šta je sve dato kao osiguranje? | hipoteka, zalog, mjenice i police određuju šta banka može unovčiti |
Preuzimanje kredita i refinansiranje
Postoje dva puta da jedan supružnik zaista ostane sam na kreditu. Prvi je preuzimanje duga uz pristanak banke, kojim preuzimalac stupa na mjesto ranijeg dužnika, a raniji dužnik se oslobađa obaveze (član 448 Zakona o obligacionim odnosima). Drugi je refinansiranje, gdje novi kredit na jedno ime zatvara stari.
Oba puta prolaze kroz istu provjeru. Banka gleda kreditnu sposobnost onoga ko ostaje, vrijednost nekretnine i red upisa hipoteke, urednost dosadašnje otplate i ukupno zaduženje. Odbijanje je uobičajen ishod kada jedna plata treba pokriti ratu računatu na dvije, i banka ga smije dati i onda kada su se supružnici u svemu složili.
Dok se ugovor ne promijeni, zaduženje stoji uz vaše ime i u Centralnom registru kredita pri Centralnoj banci BiH. Podatke tamo dostavljaju banke i mikrokreditne organizacije, pa se zapis mijenja tek kada banka evidentira izmjenu ugovora ili zatvaranje obaveze. Presuda o razvodu i sporazum o imovini u registru se ne vide.
Refinansiranje ima i cijenu koja se u dogovoru o isplati redovno zaboravi: obradu novog kredita, procjenu nekretnine, notarsku obradu, brisanje stare i upis nove hipoteke, osiguranje i eventualnu naknadu za prijevremenu otplatu. Te iznose tražite unaprijed, prije nego što dogovorite koliko jedna strana isplaćuje drugoj.
Šta mora pisati u sporazumu, a šta ne potpisivati
Forma sporazuma o imovini nije ista u cijeloj BiH. U Republici Srpskoj i Brčko distriktu zakoni o notarima traže notarski obrađenu ispravu i posao sastavljen mimo te forme je ništav; u RS istu formu za sporazum o diobi zajedničke imovine propisuje i član 307 Porodičnog zakona. U Federaciji BiH notarska obrada nije uslov punovažnosti otkako je Ustavni sud FBiH 2019. oborio odredbe koje su je nalagale, ali potpisi na ugovoru o nekretnini moraju biti ovjereni kod notara ili suda da bi upis prošao.
Sporazum oko dugova imenuje svaku obavezu poimenično: povjerioca, broj ugovora, iznos na tačan dan i onoga ko je plaća. Uz to idu rok i način plaćanja, obaveza dostavljanja dokaza o uplati, pravo na povrat ako jedna strana plati tuđi dio i mehanizam za slučaj da otplata stane, na primjer obavezu refinansiranja ili prodaje.
Nekoliko stvari se ne potpisuje ni pod pritiskom da se sve što prije završi. Preuzimanje svih dugova bez popisa tih dugova ostavlja otvorena vrata za ono što ispliva kasnije. Isplata udjela u stanu bez pisanog stanja kredita je isplata po pogrešnom iznosu, a prenos auta ili opreme prije nego što se riješi leasing prenosi stvar zajedno s teretom. Najbezazlenije izgleda izjava da druga strana više nema nikakvu obavezu, a najmanje vrijedi, jer banku ne obavezuje ništa što nije potpisala.
Kod većih iznosa i kod svega vezanog za nekretninu advokat i notar se plaćaju upravo zato da bi se prije potpisa vidjelo može li se dogovor uopšte provesti.
Ako sami plaćate zajednički kredit
Ko poslije razdvajanja sam plaća zajedničku ratu, ne plaća bez traga. Dužnik koji je ispunio solidarnu obavezu ima pravo tražiti od sudužnika dio koji na njega pada, a ako nije drugačije ugovoreno niti proizlazi iz odnosa, na svakog dolazi jednak dio (članovi 423 i 424 Zakona o obligacionim odnosima). Kada je obaveza zaključena u isključivom interesu jednog sudužnika, on je dužan naknaditi cijeli iznos onome ko je platio.
U Republici Srpskoj isto pravo stoji i u porodičnom zakonu. Ako je radi zajedničkih obaveza iz dijela jednog supružnika naplaćeno više nego što iznosi njegov dio duga, on od drugog supružnika ima pravo na naknadu tog iznosa (član 330 Porodičnog zakona RS).
Zahtjev za povrat stoji samo uz dokaze. Uz svaku uplatu čuvajte izvod, svrhu doznake i podatak na koji se period odnosi, a od banke povremeno tražite obračun. Gotovinske uplate bez potvrde se poslije godinu dana više ne mogu razdvojiti od dobrovoljne pomoći.
Ako u stanu ostaje jedan supružnik i plaća kredit, to se zapisuje kao dio šire računice: rata umanjuje njegovu obavezu prema drugoj strani ili se uračunava kod konačne podjele. Bez tog zapisa se kasnije raspravlja o tome je li plaćao zato što je morao ili zato što je htio.