Zašto se stari račun gasi posljednji
Tekući račun rijetko je sam. Uz njega idu plata ili penzija, kartica, mobilno bankarstvo, trajni nalozi, dozvoljeni minus i povrati kartičnih transakcija koji umiju stići sa zakašnjenjem. Zato zahtjev za zatvaranje nije prvi potez kad se mijenja banka, nego posljednji.
U jednoj stvari je zakon jasan: gašenje računa i gašenje platne kartice fizičkom licu banka ne smije naplatiti. U Federaciji BiH to propisuje Zakon o zaštiti korisnika finansijskih usluga, a u Republici Srpskoj Zakon o bankama RS: član 159 stav 4 daje pravo na besplatno gašenje računa, a član 160 stav 6 na besplatno gašenje platne kartice. Ono što banka smije jeste da traži da prije gašenja izmirite obaveze po računu, a onda vam je dužna omogućiti da preostali novac prenesete u drugu banku ili podignete u gotovini, opet bez naknade.
Sve ostalo je pitanje redoslijeda.
Prvo neka proradi novi račun, pa onda gašenje starog
Stari račun ne dirajte dok ne znate gdje će leći sljedeća plata, penzija ili druga redovna uplata.
Šta provjeriti prije nego što predate zahtjev
| Stavka | Šta uraditi |
|---|---|
| Plata, penzija ili druga redovna primanja | novi broj računa dostaviti isplatiocu i tražiti potvrdu da je promjena upisana |
| Trajni nalozi i direktna zaduženja | ugasiti ih ili ponovo ugovoriti na novom računu |
| Debitna kartica | provjeriti treba li je vratiti i ima li rezervisanih transakcija |
| Kreditna kartica | izmiriti dug ili ugovoriti odvojen način otplate |
| Dozvoljeni minus | izmiriti minus, kamatu i naknade po završnom obračunu |
| Mobilno bankarstvo i SMS obavijesti | pitati gase li se same ili traže poseban zahtjev |
| Mjesečna naknada za vođenje računa | provjeriti do kada je obračunata i šta se naplaćuje u mjesecu zatvaranja |
| Devizni prilivi | novi IBAN javiti pošiljaocima i sačekati uplate koje su već na putu |
Prebacivanje plate, penzije i drugih redovnih priliva
Poslodavcu treba tačan broj novog računa prije nego što krene obračun plate, a ne na dan isplate. Ako promjena zakasni, uplata ode na račun koji je već u postupku zatvaranja.
Kod penzije se ne mijenja samo broj u aplikaciji. U Federaciji BiH promjena načina isplate traži zahtjev, lično ili pisano, najbližoj poslovnici odnosno Odsjeku za isplatu penzija i naknada nadležne kantonalne službe Federalnog zavoda MIO/PIO, uz potvrdu banke o broju tekućeg ili deviznog računa; za isplatu u inostranstvo traže se IBAN i SWIFT. U Republici Srpskoj se nadležnoj filijali Fonda PIO predaje obrazac zahtjeva za isplatu penzije putem tekućeg računa.
Jedno pravilo u Republici Srpskoj mijenja i porodične dogovore. Po saopštenju Fonda PIO RS, penzija se od 1. maja 2026. isplaćuje isključivo na ime i lični račun korisnika prava, pa isplata trećem licu po punomoći više ne prolazi. Ko je penziju tako primao, imao je rok do 30. aprila 2026. da otvori račun na svoje ime ili pređe na isplatu putem pošte.
Sama punomoć time nije ukinuta. Fond je naknadno pojasnio da ovlaštena osoba i dalje može, umjesto korisnika, otvoriti račun u banci i Fondu prijaviti kako će se penzija isplaćivati. To najviše znači penzionerima koji žive u inostranstvu.
- da je novi račun otvoren i aktivan, s karticom koja prolazi i pristupom aplikaciji;
- da je isplatilac primio novi broj računa i upisao promjenu prije sljedeće isplate;
- da je prva uplata stvarno legla na novi račun;
- da nema najavljene refundacije ili povrata koji bi stigli na stari račun.
Poslodavac je pritom najlakši dio. Teže je s onima koji plaćaju rjeđe: alimentacija, stipendija, kirija, honorar, uplate iz inostranstva. Pregled priliva za posljednjih šest mjeseci pokazuje ko sve još ima stari broj računa i koga treba obići prije zahtjeva.
Kartice i rezervisane transakcije
Kartica zna držati rezervisana sredstva i kad je kupovina naizgled završena. Hotel, iznajmljivanje vozila, narudžba preko interneta ili povrat novca od trgovca pojave se danima kasnije. Zatvorite li račun prije toga, povrat ili korekcija nemaju gdje stići.
Banku zato pitajte izričito: ima li otvorenih rezervacija, mora li se kartica fizički vratiti i kada prestaje važiti. Samo gašenje kartice se ne naplaćuje, ali potvrdu da je ugašena ili vraćena tražite u pisanoj formi.
Dozvoljeni minus, kreditna kartica i vezani kredit
Minus se ne gasi zahtjevom za zatvaranje računa. Dozvoljeno prekoračenje je zaseban ugovor koji po Zakonu o zaštiti korisnika finansijskih usluga mora sadržavati gornju granicu prekoračenja, troškove i postupak raskida. Kamata se često obračuna naknadno, pa tražite završni obračun na dan zatvaranja, a ne stanje od prije sedmicu dana.
Za prijevremenu otplatu dozvoljenog prekoračenja banka u Federaciji BiH ne smije naplatiti naknadu. Kreditna kartica i kredit koji se otplaćuje s tog računa su druga priča: oni ostaju i nakon gašenja računa, pa novi način otplate treba dogovoriti prije nego što zahtjev bude predat.
Minus ne nestaje gašenjem računa
Banka neće otpisati obavezu zato što klijent više ne želi račun. Dug se ili izmiri prije zatvaranja ili se za njega ugovori drugačija otplata.
Zahtjev za zatvaranje: kanal, sadržaj i dokaz predaje
Zahtjev ide kanalom koji banka priznaje: poslovnica, službeni obrazac ili drugi formalni put opisan u opštim uslovima. Usmeni dogovor na šalteru nije zahtjev. Uzmite svoj primjerak s datumom prijema ili broj pod kojim je zaprimljen.
Rok u kojem banka mora postupiti nije propisan zakonom. Zakon o unutrašnjem platnom prometu Republike Srpske kaže samo da se računi zatvaraju na zahtjev korisnika, u skladu sa zakonom i ugovorom, pa se stvarni rok traži u ugovoru i opštim uslovima poslovanja. Ako banka probije i taj rok, na red dolazi prigovor. U Federaciji BiH je uz to od 13. augusta 2026. na snazi Zakon o računima za plaćanje, koji uvodi formalnu uslugu prebacivanja računa: nova banka po pisanom ovlaštenju preuzima dio posla oko trajnih naloga, direktnih zaduženja, ponavljajućih priliva, prenosa raspoloživih sredstava i zahtjeva za zatvaranje starog računa, a platioce ponavljajućih priliva obavještava u roku od pet radnih dana. Pružaoci platnih usluga imaju rok da se usklade najkasnije do 13. januara 2027, pa dok to traje ručni redoslijed iz ovog teksta ostaje praktično najsigurniji.
| Dio zahtjeva | Šta tražiti |
|---|---|
| Račun | zatvaranje tačno određenog tekućeg ili deviznog računa |
| Kartice | gašenje svih kartica vezanih za račun ili potvrdu njihovog statusa |
| Nalozi | gašenje trajnih naloga i direktnih zaduženja |
| Dugovi | završni obračun i pisanu potvrdu da dug ne postoji |
| Preostali saldo | isplatu u gotovini ili prenos na drugi račun, bez naknade |
| Potvrda | potvrdu o zatvaranju računa, u pisanoj formi |
Šta preuzeti i sačuvati oko zatvaranja
Nakon zatvaranja pristup aplikaciji i starim izvodima obično prestaje. Izvode koji mogu zatrebati za porez, dokaz primanja, kreditni zahtjev, refundaciju ili spor s trgovcem preuzmite dok pristup još radi.
| Dokument | Zašto može trebati | Kada ga preuzeti |
|---|---|---|
| izvodi za posljednjih dvanaest mjeseci | dokaz primanja i uplata | prije gašenja aplikacije |
| potvrda o zatvaranju | dokaz da račun više nije aktivan | na kraju postupka |
| obračun minusa i naknada | sprečava kasniji spor oko duga | prije konačnog zatvaranja |
| dokaz o gašenju kartice | kad iskrsne stara transakcija ili pretplata | kod gašenja kartice |
Posljednji izvod je jedini papir koji pokazuje stanje na dan zatvaranja: je li ostala naknada, rezervisana kartična transakcija, kamata, rata ili nalog koji nije ugašen. Bez njega se kasnije teško dokazuje da je račun bio čist.
Potvrda na kraju mora biti pisana
Rečenica službenika da je sve završeno nije dokaz. Dokaz su potvrda o zatvaranju, primjerak zahtjeva i izvod s konačnim stanjem.
Kada zatvaranje zapne
| Problem | Šta provjeriti |
|---|---|
| Aktivan minus | je li dug izmiren u cijelosti |
| Kreditna kartica | je li dug plaćen i kartica ugašena |
| Trajni nalog | treba li nalog otkazati posebnim zahtjevom |
| Rezervacija na kartici | treba li sačekati knjiženje ili oslobađanje sredstava |
| Nepotpuna identifikacija | traži li banka dolazak u poslovnicu ili dodatni dokument |
| Sporna naknada | ide li odmah pisani prigovor |
Vremenska linija kroz jedan obračunski period
Zatvaranje ide lakše ako se razvuče preko jednog obračunskog perioda. Sve u jednom danu znači propuštenu platu ili povrat kartične transakcije. Predugo čekanje znači još jednu mjesečnu naknadu.
| Period | Šta uraditi | Dokaz koji treba sačuvati |
|---|---|---|
| 30 do 15 dana ranije | Otvoriti novi račun, pa isprobati karticu, aplikaciju i podizanje gotovine | Ugovor o novom računu i potvrda da je kartica aktivirana |
| 15 do 7 dana ranije | Obavijestiti poslodavca, zavod odnosno fond penzijskog osiguranja i ostale uplatioce | Potvrda da je novi broj računa predat |
| Sedmicu prije zatvaranja | Prebaciti trajne naloge, rate, režije i pretplate | Potvrde da su stari nalozi ukinuti, a novi otvoreni |
| Dan zahtjeva | Predati zahtjev i tražiti potvrdu o zatvaranju | Primjerak zahtjeva s datumom prijema ili potvrda banke |
Zatvori li se stari račun prije nego što novi primi prvu uplatu, greška se otkrije tek kod plate, penzije ili povrata novca. Zato je gašenje posljednji korak promjene banke, a ne prvi.
Ako banka nakon zatvaranja traži još novca
Nakon predatog zahtjeva zna se pojaviti završna kamata, naknada ili kartična rezervacija koja tog dana nije bila vidljiva. Ako je stavka po ugovoru i uredno obračunata, plaća se i račun se zatvara. Ako nije, tražite obračun i tarifnu osnovu po kojoj je naplaćena.
Sve nejasno rješavajte pisano, uz datum nastanka stavke i dokument na osnovu kojeg se naplaćuje. Na prigovor banka mora odgovoriti najkasnije u roku od 30 dana. Ako odgovora nema ili ne rješava stvar, ide se Ombudsmenu za bankarski sistem: u Federaciji BiH pri Agenciji za bankarstvo FBiH, u Republici Srpskoj pri Agenciji za bankarstvo RS, gdje se prigovor može uložiti u roku od šest mjeseci od odgovora banke ili od isteka tih 30 dana.
Kod povećanja naknada postoji i ranije upozorenje. Banka je dužna obavijestiti korisnika najkasnije 15 dana prije nego što nove naknade počne primjenjivati, pa se izmjena koja je stigla bez te obavijesti može osporiti.
Praćenje nakon gašenja
Nekoliko sedmica poslije zatvaranja još stižu repovi: uplata koju je neko poslao na stari broj računa, povrat koji je trgovac pokušao na staru karticu, obavijest banke o preostaloj obavezi. Potvrda o zatvaranju je tu ključan papir, jer njome obarate tvrdnju da račun nikada nije ni ugašen.
Zatvaranje se evidentira i izvan banke. U Republici Srpskoj podatak o zatvorenom računu fizičkog lica ide odmah u registar računa koji vodi Agencija za posredničke, informatičke i finansijske usluge.
Ostaje ono što banka ne radi umjesto vas. Stari broj računa i dalje stoji kod platformi, pretplata i institucija kod kojih ste ga jednom upisali, i njima promjenu javljate sami.
Ako račun ima punomoć, nasljedni ili sporni kontekst
Zatvaranje je osjetljivije ako računom raspolaže punomoćnik, ako je vlasnik računa preminuo ili ako s bankom već traje spor. Običan zahtjev vlasnika tada nije dovoljan, a ponekad nije ni moguć.
- uz punomoć prvo provjeriti smije li punomoćnik uopšte zatvoriti račun ili samo obavljati pojedine radnje
- ako je vlasnik preminuo, račun se ne dira mimo banke i ostavinskog postupka
- ako postoji sumnjiva transakcija, sačekati dogovor s bankom o dokazima i postupku
- ako postoji kredit ili minus, prvo uzeti obračun duga
- ako traje spor, sačuvati sve izvode i odgovore banke prije nego što pristup nestane
Izvori za provjeru
- CBBH - Tekući račun
Edukativna stranica Centralne banke BiH o tekućem računu: koje naknade postoje, šta ulazi u paket usluga i kako radi dozvoljeno prekoračenje.
- Zakon o zaštiti korisnika finansijskih usluga FBiH
Tekst zakona koji u Federaciji BiH uređuje odnos s bankom. Ovdje provjeravate šta banka smije naplatiti, šta se dešava kod otkaza ugovora o računu i kako teče prigovor.
- Ombudsmen za bankarski sistem FBiH
Ombudsmen pri Agenciji za bankarstvo FBiH: kome se u Federaciji obraćate kada banka ne odgovori na prigovor ili odgovor ne rješava stvar.
- Prigovor Ombudsmenu za bankarski sistem RS
Ovdje se u Republici Srpskoj podnosi prigovor: šta prigovor mora sadržavati, koji dokazi se prilažu i u kojem roku se predaje nakon odgovora banke.
- Zakon o unutrašnjem platnom prometu RS
Propis po kojem se u Republici Srpskoj računi fizičkih lica otvaraju, vode i zatvaraju, s pravilima o osnovnom platnom računu i o tome šta se pri zatvaranju ne naplaćuje.