Dva osiguranja, dva potpuno različita pokrića
AO i kasko ne rješavaju isti trošak. Bez AO police nema registracije, ali ona ne pokriva štetu na vlastitom vozilu kada teret ostane na vlasniku. Kasko se uzima upravo za takve situacije: kada je auto noviji ili skuplji, kada je na kredit ili kada bi jedna veća šteta ozbiljno pogodila budžet.
Šta pokriva AO
AO pokriva materijalnu štetu i štetu na licima koje nanesete drugom učesniku u saobraćaju. Ako vi izazovete nezgodu, vaša AO polisa plaća popravku tuđeg vozila i eventualne troškove liječenja. AO ne pokriva štetu na vašem vozilu, krađu vašeg auta, oštećenje od grada ili požara, niti štetu koju vi sami sebi nanesete.
AO je zakonski obavezno za svako vozilo registrovano u BiH. Bez važeće AO police nije moguće obaviti tehnički pregled ni registraciju. Cijena AO premije zavisi od snage motora, mjesta registracije, starosti vozača i bonus-malus klase.
Šta pokriva kasko
Kasko služi za štetu na vašem vozilu: kada ste vi krivi, kada nema drugog odgovornog vozila, kada je drugi vozač nepoznat ili kada šteta dolazi iz rizika kao što su grad, poplava, požar, vandalizam ili krađa. Tačan obuhvat zavisi od police. Puni kasko pokriva široko, dok djelimični kasko obično pokriva samo odabrane rizike. Kod totalne štete - kada popravka premašuje vrijednost vozila - kasko polisa obično isplaćuje tržišnu vrijednost vozila u trenutku nezgode, a ne nabavnu ni ugovorenu cijenu; to je tačka na kojoj dolazi do najviše nesporazuma između vlasnika i osiguravača.
Kod kaska su važne dvije stvari koje se lako previde: franšiza i izuzeća. Franšiza određuje koliki dio svake štete plaćate sami. Izuzeća govore u kojim situacijama osiguravač ne plaća ni kada postoji šteta. Zato se kasko ne poredi samo po cijeni premije nego po tome šta zaista ostaje pokriveno kada problem nastane.
Za koje profile vozila i vozača kasko opravdava cijenu
- Novo ili relativno novo vozilo. Kod skupljih popravki jedan veći sudar, oštećenje od grada ili krađa mogu lako premasiti višegodišnju premiju kaska.
- Vozilo na kredit ili lizing. Tada kasko često nije stvar procjene nego ugovorna obaveza prema banci ili lizing kući.
- Vozilo cija bi vas popravka ozbiljno finansijski pogodila. Ako za veći kvar ili sudar nemate spremnu rezervu, kasko ima jasniju logiku.
- Vozilo koje se koristi u gustoj gradskoj vožnji, na javnim parking prostorima ili u uslovima gdje je rizik manjih i srednjih oštećenja realno viši.
Kod starijeg auta male tržišne vrijednosti računica se često okrene. Premija, franšiza i ograničenje isplate mogu pojesti veliki dio koristi. U takvom slučaju je ponekad razumnije držati rezervu za neplanirane popravke nego plaćati punu kasko zaštitu svake godine.
Kako uporediti ponude kaska
- Obuhvat i izuzeca. Potpuni ili djelimični kasko? Koje rizike pokriva, a koje ne? Posebno provjerite listu izuzeca - to je ona sitnim slovima ispisana strana police koja određuje šta se isplaćuje a šta ne.
- Učešće (fransiza). Koliki je iznos koji sami snosite pri svakoj šteti? Ponude se moraju porediti s istim učešćem - inače nije fer poređenje.
- Način obračuna štete i servisna mreža. Da li osiguravač plaća popravku po računu servisa ili po vlastitoj procjeni? Da li možete birati servis ili vas upućuju na ugovorni? To je posebno važno kod starijih vozila gdje procjena osiguravača i stvarni trošak kvalitetne popravke znaju osjetno razilaziti.
- Bonus za godine bez štete. Neki osiguravači nude popust na kasko pri obnovi ako prethodni period prođe bez prijavljene štete. Pitajte za tu opciju pri poređenju ponuda.
- Dopunska pokrića. Neke kasko police uključuju pomoć na cesti, zamjensko vozilo ili pokriće ličnih stvari u autu. To može uticati na ukupnu računicu i treba se uzeti u obzir pri poređenju premija.
Korisni linkovi
Ispod su izvori za provjeru ponuda i regulatornog okvira.
- Agencija za osiguranje u BiH - propisi o obaveznom osiguranju
Regulatorni okvir za AO, minimalne sume pokrića i nadzor tržišta.