Osnovna godišnja AO premija za auto od 75 konjskih snaga u BiH je oko 470 KM. Vozač koji pet godina nije skrivio štetu isti taj auto osigura za oko 235 KM, a vozač s dvije lanjske štete plati gotovo dvostruku osnovnu premiju. Razliku pravi bonus-malus sistem: premija prati vašu historiju šteta, ne samo vozilo.
Ko prvi put sklapa AO osiguranje, kreće iz sredine ljestvice i plaća punu osnovnu premiju. Svaka godina bez štete spušta ga za jedan razred, svaka šteta diže za najmanje tri.
Kako bonus-malus funkcioniše
U Republici Srpskoj ljestvicu premijskih razreda propisuje zajednička tarifa, obavezna za sva društva, i tabela ispod odnosi se na taj sistem. Taj režim nije privremen na kratak rok: period primjene zajedničke tarife utvrđuje Agencija za osiguranje RS i po propisu ne može biti duži od 31. decembra 2031. U Federaciji BiH osiguravači primjenjuju vlastite tarife uz prethodnu saglasnost Agencije za nadzor osiguranja, pa se premijski razred, korak malusa i postotak čitaju iz tarife konkretnog društva koja važi na datum ponude, a ponude za isto vozilo mogu se razlikovati. Razred određuje koji postotak osnovne premije plaćate:
Šteta po vašoj polici. Za malus je dovoljno da je po njoj utvrđena obaveza isplate; ne mora još biti ni isplaćena da bi se računala.
Više šteta u istoj godini. Dvije štete dižu razred za sedam mjesta, tri i više za deset, pa se s punog bonusa pada duboko u malus zonu.
Pauza duža od tri godine. Stečeni razred čuva se tri godine od isteka ili prekida police; ko se osigurava poslije duže pauze, kreće ponovo od osnovnog razreda R-06.
Prema dolje se ide sporo, prema gore brzo. Godina osiguranja bez skrivljene štete znači jedan razred niže, najviše do R-01; polisa kraća od godinu dana ne donosi ništa. Šteta diže razred za tri mjesta, dvije štete za sedam, tri i više za deset. Jedna šteta tako briše tri godine uredne vožnje, a do maksimalnog bonusa treba pet godina zaredom bez ijedne.
Bonus pripada osiguraniku, ne polici. Kod prelaska drugom osiguravaču razred se priznaje uz raniju policu ili potvrdu prethodnog osiguravača o razredu i štetama; na isti način se priznaje i historija stečena u inostranstvu. Vrijedi i za vozila: stečeni razred prenosite na drugi putnički auto koji kupite, a kupac vašeg starog auta ga ne preuzima.
Da li je premija ispravno obračunata, vidi se samo ako znate razred: pri obnovi tražite da na ponudi ili polici piše premijski razred i postotak osnovne premije.
Kada se bonus gubi, a šta ga ne dira
Tri situacije obaraju razred ili brišu stečeni bonus:
Šteta po vašoj polici. Za malus je dovoljno da je po njoj utvrđena obaveza isplate; ne mora još biti ni isplaćena da bi se računala.
Više šteta u istoj godini. Dvije štete dižu razred za sedam mjesta, tri i više za deset, pa se s punog bonusa pada duboko u malus zonu.
Pauza duža od tri godine. Stečeni razred čuva se tri godine od isteka ili prekida police; ko se osigurava poslije duže pauze, kreće ponovo od osnovnog razreda R-06.
Ono što nije vaša krivica razred ne dira: ni šteta koju je skrivio drugi vozač i koja se naplaćuje iz njegove police, ni šteta koju napravi neovlašteni korisnik, recimo poslije krađe vozila.
Kod male štete zastanite prije prijave štete osiguravaču. Tri razreda gore znače da kroz tri godine povratka platite ukupno oko 60% jedne osnovne premije više; uz premiju od 470 KM to je blizu 280 KM. Ogrebotinu od 150 KM jeftinije je platiti oštećenom iz džepa. Već prijavljena šteta može se i otkupiti: osiguravaču nadoknadite isplaćeni iznos prije sklapanja naredne police i ona se ne računa u malus.
Šta vozači najčešće pogrešno pretpostavljaju
Nekoliko raširenih uvjerenja o bonusu ne prolazi provjeru:
Bonus ide uz auto. Ne ide: prati osiguranika. Kod kupovine polovnog auta prodavčev popust ostaje prodavcu, a vaš razred vas čeka i na sljedećem vozilu.
Promjena osiguravača resetuje bonus. Razred priznaje svako društvo; treba samo ranija polisa ili potvrda prethodnog osiguravača o razredu i štetama.
Svaka nezgoda donosi malus. Računa se samo šteta koju vaš osiguravač plaća po vašoj polici. Ako je u nezgodi kriv drugi vozač, naplata ide iz njegove police i vaš razred miruje.
Do punog bonusa se stiže za godinu-dvije. Maksimalnih 50% traži pet uzastopnih godina bez štete, a jedna šteta vraća tri razreda unazad.
Mladi vozači plaćaju kaznu za godine. Ne: plaćaju osnovnu premiju R-06, jer popust postoji samo za godine osiguranja bez štete.
Korisni linkovi
Tarifu, razrede i pravila prenosa možete provjeriti direktno kod nadzornih agencija za osiguranje.
Zvanična odluka o tarifi premija za autoodgovornost u RS, s cijelom ljestvicom premijskih razreda i pravilima po kojima se prelazi u povoljniji ili nepovoljniji razred.
Često postavljena pitanja
Da li mogu provjeriti svoju bonus-malus klasu?
Možete, i to je najbrža kontrola obračuna: tražite da osiguravač na ponudi ili polici napiše premijski razred i postotak osnovne premije koji se po njemu primjenjuje. Ako je razred lošiji nego prošle godine, pitajte za razlog. U obzir dolaze samo šteta po vašoj polici ili pauza u osiguranju, ništa treće.
Da li se isplati ne prijaviti malu štetu da sačuvam bonus?
Uporedite cijenu popravke s onim što šteta radi premiji. Tri razreda gore znače da kroz tri godine povratka platite ukupno oko 60% jedne osnovne premije više; za auto od 75 KS to je blizu 280 KM. Manju štetu je zato često jeftinije platiti oštećenom iz džepa. Postoji i otkup štete: osiguravaču nadoknadite isplaćeni iznos prije sklapanja naredne police i šteta se ne računa u malus.
Da li se bonus prenosi na drugog člana porodice?
U pravilu ne. Zajednička tarifa u RS prenos umanjene premije na druga lica, uključujući članove porodice i domaćinstva, izričito isključuje; izuzeci postoje samo za prenos između fizičkog lica i njegove preduzetničke radnje ili firme. U FBiH pojedina društva po svojim uslovima priznaju prenos unutar uže porodice, pa prije nego što računate na tuđi popust, pitajte osiguravača šta priznaje i uz koje dokumente.
