Osnovna godišnja AO premija za auto od 75 konjskih snaga u BiH je oko 470 KM. Vozač koji pet godina nije skrivio štetu isti taj auto osigura za oko 235 KM, a vozač s dvije lanjske štete plati gotovo dvostruku osnovnu premiju. Razliku pravi bonus-malus sistem, u kojem premija zavisi i od vozila i od vaše historije šteta.
Ko prvi put sklapa AO osiguranje, kreće iz sredine ljestvice i plaća punu osnovnu premiju. Svaka godina bez štete spušta ga za jedan razred, svaka šteta diže za najmanje tri.
Šteta po vašoj polici. Za malus je dovoljno da je po njoj utvrđena obaveza isplate; ne mora još biti ni isplaćena da bi se računala.
Više šteta u istoj godini. Dvije štete dižu razred za sedam mjesta, tri i više za deset, pa se s punog bonusa pada duboko u malus zonu.
Pauza duža od tri godine. Stečeni razred čuva se tri godine od isteka ili prekida police; ko se osigurava poslije duže pauze, kreće ponovo od osnovnog razreda R-06.
U Republici Srpskoj ljestvicu premijskih razreda propisuje zajednička tarifa, obavezna za sva društva, i tabela ispod odnosi se na taj sistem. Zajednička tarifa nije kratkoročan režim, a period njene primjene utvrđuje Agencija za osiguranje RS i po propisu ne može biti duži od 31. decembra 2031. U Federaciji BiH osiguravači primjenjuju vlastite tarife uz prethodnu saglasnost Agencije za nadzor osiguranja, pa se premijski razred, korak malusa i postotak čitaju iz tarife konkretnog društva koja važi na datum ponude, a ponude za isto vozilo mogu se razlikovati. Razred određuje koji postotak osnovne premije plaćate.
Premijski razred
Premija (% osnovne)
Šta znači
R-01
50%
maksimalni bonus
R-02
60%
zona bonusa
R-03
70%
zona bonusa
R-04
80%
zona bonusa
R-05
90%
zona bonusa
R-06
100%
osnovni razred, tu počinje novi osiguranik
R-07
110%
zona malusa
R-08
120%
zona malusa
R-09
130%
zona malusa
R-10
140%
zona malusa
R-11
150%
zona malusa
R-12
160%
zona malusa
R-13
180%
zona malusa
R-14
200%
maksimalni malus
Premijski razred sporije se poboljšava nego što se pogoršava. Godina osiguranja bez skrivljene štete znači jedan razred niže, najviše do R-01; polisa kraća od godinu dana ne snižava razred. Šteta diže razred za tri mjesta, dvije štete za sedam, tri i više za deset. Jedna šteta tako briše tri godine uredne vožnje, a do maksimalnog bonusa treba pet godina zaredom bez ijedne.
Bonus pripada osiguraniku, koji ga zadržava i pri promjeni police. Kod prelaska drugom osiguravaču razred se priznaje uz raniju policu ili potvrdu prethodnog osiguravača o razredu i štetama; na isti način se priznaje i historija stečena u inostranstvu. Stečeni razred prenosite na drugi putnički auto koji kupite, a kupac vašeg starog auta ga ne preuzima.
Pri obnovi tražite da na ponudi ili polici piše premijski razred i postotak osnovne premije, jer bez poznatog razreda ne možete provjeriti je li premija ispravno obračunata.
Gubitak bonusa i štete koje ne mijenjaju razred
Tri situacije dovode do lošijeg razreda ili gubitka stečenog bonusa.
Šteta po vašoj polici. Za malus je dovoljno da je po njoj utvrđena obaveza isplate; ne mora još biti ni isplaćena da bi se računala.
Više šteta u istoj godini. Dvije štete dižu razred za sedam mjesta, tri i više za deset, pa se s punog bonusa pada duboko u malus zonu.
Pauza duža od tri godine. Stečeni razred čuva se tri godine od isteka ili prekida police; ko se osigurava poslije duže pauze, kreće ponovo od osnovnog razreda R-06.
Vaš razred se ne mijenja zbog štete za koju niste krivi. To obuhvata štetu koju je skrivio drugi vozač i koja se naplaćuje iz njegove police, kao i štetu koju napravi neovlašteni korisnik, recimo poslije krađe vozila.
Kod male štete prije prijave štete osiguravaču procijenite koliko bi se povećala premija. Pomak za tri razreda naviše znači da kroz tri godine povratka platite ukupno oko 60% jedne osnovne premije više; uz premiju od 470 KM to je blizu 280 KM. Ogrebotinu od 150 KM jeftinije je platiti oštećenom iz džepa. Već prijavljenu štetu možete otkupiti tako što osiguravaču nadoknadite isplaćeni iznos prije sklapanja naredne police. Tada se šteta ne računa u malus.
Pripadnost bonusa i uslovi za popust
Među raširenim zabludama o bonusu je i uvjerenje da se prodavčev popust prenosi na kupca vozila.
Bonus pripada osiguraniku, pa se ne prenosi zajedno s autom. Kod kupovine polovnog auta prodavčev popust ostaje prodavcu, a svoj razred zadržavate i na sljedećem vozilu.
Pri promjeni osiguravača zadržavate bonus, jer razred priznaje svako društvo. Potrebna je samo ranija polisa ili potvrda prethodnog osiguravača o razredu i štetama.
Malus se računa samo za štetu koju vaš osiguravač plaća po vašoj polisi. Ako je u nezgodi kriv drugi vozač, naplata ide iz njegove police i vaš razred se ne mijenja.
Maksimalnih 50% popusta ne možete steći za godinu-dvije. Potrebno je pet uzastopnih godina bez štete, a jedna šteta vraća tri razreda unazad.
Mladi vozači plaćaju osnovnu premiju R-06 bez uvećanja zbog godina, jer popust postoji samo za godine osiguranja bez štete.
Korisni linkovi
Tarifu, razrede i pravila prenosa možete provjeriti direktno kod nadzornih agencija za osiguranje.
Zvanična odluka o tarifi premija za autoodgovornost u RS, s cijelom ljestvicom premijskih razreda i pravilima po kojima se prelazi u povoljniji ili nepovoljniji razred.
Često postavljena pitanja
Da li mogu provjeriti svoju bonus-malus klasu?
Najbrže ćete provjeriti obračun tako što ćete od osiguravača zatražiti da na ponudi ili polici napiše premijski razred i postotak osnovne premije koji se po njemu primjenjuje. Ako je razred lošiji nego prošle godine, pitajte za razlog. U obzir dolaze samo šteta po vašoj polici ili pauza u osiguranju, ništa treće.
Da li se isplati ne prijaviti malu štetu da sačuvam bonus?
Uporedite cijenu popravke s povećanjem premije zbog te štete. Pomak za tri razreda naviše znači da kroz tri godine povratka platite ukupno oko 60% jedne osnovne premije više; za auto od 75 KS to je blizu 280 KM. Manju štetu je zato često jeftinije platiti oštećenom iz džepa. Štetu možete i otkupiti tako što osiguravaču nadoknadite isplaćeni iznos prije sklapanja naredne police. Tada se šteta ne računa u malus.
Da li se bonus prenosi na drugog člana porodice?
U pravilu ne. Zajednička tarifa u RS prenos umanjene premije na druga lica, uključujući članove porodice i domaćinstva, izričito isključuje; izuzeci postoje samo za prenos između fizičkog lica i njegove preduzetničke radnje ili firme. U FBiH pojedina društva po svojim uslovima priznaju prenos unutar uže porodice, pa prije nego što računate na tuđi popust, pitajte osiguravača šta priznaje i uz koje dokumente.
