Račun nakon smrti člana porodice - šta porodica može, a šta ne može odmah uraditi

Prvi koraci i razgovor s bankom nakon smrti vlasnika računa

Prvi nesporazum nastane već oko dokumenta. Potvrdu o smrti izdaje ljekar i ona služi za upis u matičnu knjigu umrlih; banka traži izvod iz te knjige. U FBiH se smrt prijavljuje matičaru u roku od 30 dana, a kada je nastupila u zdravstvenoj ustanovi, prijavu podnosi ustanova (Zakon o matičnim knjigama FBiH, članovi 27 i 29).

1. Izvaditi izvod iz matične knjige umrlih, i to u više primjeraka: traže ga i banka i fond i sud.
2. Javiti banci smrt vlasnika računa i pitati koje dokumente prima.
3. Ne koristiti karticu, PIN ni aplikaciju preminule osobe.
4. Sačuvati izvode, ugovore o kreditu i kartici, potvrde o štednji i poštu banke.
5. Pokrenuti ostavinski postupak i u njemu prijaviti račune, štednju i dugove.
6. Tek s pravosnažnim rješenjem o nasljeđivanju tražiti isplatu ili prenos sredstava.

U banku se ne ide s pitanjem koliko ima na računu; na to banka ne mora odgovoriti dok neko ne dokaže pravni osnov. Korisnije je pitati šta je s računom sada i koji se dokumenti predaju.

• izvod iz matične knjige umrlih
• lični dokument osobe koja prijavljuje smrt
• dokaz o srodstvu, ako ga banka traži
• pronađene kartice, ugovore i izvode pokojnika
• podatke o notaru ili sudu, kada ostavina već teče

Šta banka može uraditi nakon obavještenja

Po prijavi smrti banka onemogućava dalje raspolaganje računom. Kartica i mobilno bankarstvo se gase, trajni nalozi se zaustavljaju, ovlaštenja data za života prestaju. Blokada nije usmjerena protiv porodice. Ona čuva novac dok se ne utvrdi kome pripada i štiti banku od isplate pogrešnoj osobi.

Punomoć prestaje smrću vlasnika računa

Ovo je najčešća zabluda u temi. Punomoć za račun ne nastavlja da važi zato što je vlasnik umro; prestaje. Zakon o obligacionim odnosima u članu 94 stav 3 kaže da punomoć prestaje smrću lica koje ju je dalo.

Izuzetka su dva, oba uska: već započet posao koji se ne može prekinuti bez štete po nasljednike, i punomoć koja i za slučaj smrti važi po volji davaoca ili po prirodi posla. Podizanje penzije i plaćanje režija nisu ni jedno ni drugo.

Banka ovlaštenom licu gasi pristup istog dana kada sazna za smrt, a ko je do tada punomoć koristio, podignuti novac pravda u ostavini.

Troškovi sahrane i hitne potrebe

Sahrana se plaća odmah, a račun je blokiran. Obično je pokrije neko iz porodice svojim novcem: troškovi sahrane priznaju se kao teret zaostavštine i odbijaju od njene vrijednosti (Zakon o nasljeđivanju FBiH, član 31; Zakon o nasljeđivanju RS, član 33). Račune pogrebnog društva zato treba čuvati u originalu i na ime onoga ko plaća.

Ako je pokojnik bio korisnik penzije, dio novca dolazi izvan banke. U FBiH osobi koja izmiri troškove sahrane pripada naknada pogrebnih troškova u visini prosječne penzije isplaćene u mjesecu prije smrti korisnika, a zahtjev se podnosi Federalnom zavodu MIO/PIO u roku od tri mjeseca od dana smrti (Zakon o penzijskom i invalidskom osiguranju FBiH, član 147). U RS se pravo i iznos provjeravaju kod Fonda PIO, jer ih tamošnji zakon ne uređuje na isti način.

Neke banke po predračunu plate direktno pogrebnom društvu. Zakon na to nikoga ne obavezuje, pa postoji li takva mogućnost zavisi od banke i pita se izričito.

Ako se ne zna u kojoj banci je račun

Porodica ne može sama pretražiti gdje je pokojnik imao račune. U Republici Srpskoj APIF vodi registar računa i registar sefova fizičkih lica, ali se podaci daju samo po određenim osnovama: uz pismeni pristanak lica na koje se odnose, po odluci ili zahtjevu nadležnog suda, ili preko advokata koji preduzima pravne radnje radi pružanja pravne pomoći (Zakon o unutrašnjem platnom prometu RS, članovi 15a i 15v). U FBiH takvog registra za građane nema; jedinstveni registar računa Centralne banke BiH obuhvata poslovne subjekte.

Ostaje papir iz kuće i ostavinski postupak: sve što se nađe prijavljuje se u ostavini, a provjere prema bankama idu preko suda, notara ili advokata.

• kartice i ugovori o računu, kreditu ili kartici;
• izvodi i potvrde o oročenju ili štednji;
• stare uplate penzije, plate ili naknada;
• pošta banke: tarife, opomene, godišnji izvještaji;
• police osiguranja s navedenim brojem računa.

Dugovi prema banci i zajedničke obaveze

Dozvoljeni minus, kartični dug i kredit ne nestaju smrću korisnika. Prelaze na nasljednike, ali s granicom koju vrijedi znati napamet: nasljednik odgovara za dugove ostavioca samo do visine vrijednosti naslijeđene imovine (Zakon o nasljeđivanju FBiH, član 172; Zakon o nasljeđivanju RS, član 163). Kada ima više nasljednika, odgovaraju solidarno, svaki do visine svog nasljednog dijela.

Vrijednost naslijeđenog je gornja granica ukupne odgovornosti, ali to ne znači da se naplata vodi isključivo na tom konkretnom novcu ili predmetu: do te granice izvršenje može zahvatiti i druga sredstva nasljednika. Ko se odrekne nasljedstva ne odgovara ni za taj dio.

Jemac i sudužnik duguju po svom potpisu, nezavisno od ostavine, pa banka od njih može tražiti naplatu i prije njenog kraja. Zato prvo treba pisani pregled na dan smrti: koliki su minus i dug po kreditnoj kartici, koliko je ostalo kredita i ko je sve potpisnik.

Ostavinski postupak, rješenje o nasljeđivanju i banka

Ostavinski postupak u prvom stepenu vodi sud, u FBiH općinski, u RS osnovni; u FBiH ga sud povjerava notaru kao povjereniku suda (Zakon o nasljeđivanju FBiH, član 200). Račun, štednja i dug prijavljuju se tu.

Banka isplaćuje po pravosnažnom rješenju o nasljeđivanju i tačno onako kako rješenje glasi. Do tada srodstvo ništa ne mijenja, koliko god bilo očigledno: nasljednik je onaj ko je tako utvrđen u rješenju, a banka koja plati pogrešnoj osobi odgovara za štetu.

Traži li banka dokument koji se ne očekuje, zatražite pisano obrazloženje i priložite ga spisu.

Ako neko već koristi račun preminule osobe

Podizanja poslije datuma smrti se vide. Zatražite izvod za period od smrti do blokade i pisanim putem javite banci da je račun korišten bez osnova. Odgađanje ništa ne smiruje: iznos raste, a dokazi o tome ko je imao karticu i telefon se gube.

Isto vrijedi za gotovinu u kući i sef. Imovina pokojnika prije okončanja ostavine se popisuje, a ne dijeli po dogovoru za stolom.

• izvodi s datumima i iznosima poslije smrti;
• potvrda kada je banka obaviještena;
• poruke o korištenju kartice;
• računi plaćeni tom karticom;
• ko je imao pristup kartici, tokenu i telefonu.

Zajednički računi i računi supružnika

U BiH je račun najčešće otvoren na jedno ime, a druga osoba na njemu ima karticu ili punomoć. Ni jedno ni drugo ne daje suvlasništvo nad novcem. Smrću vlasnika obje mogućnosti prestaju, bez obzira na to čija je plata godinama sjedala na taj račun.

Kod supružnika se prvo razdvaja šta je uopšte zaostavština. Udio nadživjelog supružnika u bračnoj stečevini izdvaja se prije nasljeđivanja, a račun na jedno ime to pitanje ne rješava sam po sebi; dokazuje se ugovorima, izvodima i podacima o tome čiji je novac pristizao.

Kada se neslaganje nazire, jeftinije je pitati advokata prije nego što se novac pomjeri.

Redovne uplate i dugovi ne prestaju uvijek isti dan

Penzija, plata ili naknada zna stići i poslije smrti, jer se obračuni rade unaprijed. Ne mora sve biti za vraćanje: penzija za mjesec u kojem je korisnik umro isplaćuje se za cijeli mjesec (Zakon o PIO FBiH, član 118; u RS član 145, koji izričito kaže da se isplaćuje članovima porodice umrlog korisnika). Ono što stigne poslije toga je nepripadajuća isplata i vraća se nosiocu osiguranja.

U isto vrijeme teku obaveze: rate kredita, naknada za održavanje računa, kamata na minus.

• javiti smrt penzionom fondu, poslodavcu ili drugom isplatiocu
• zaustaviti trajne i inkaso naloge, pa plaćanja domaćinstva prebaciti na drugi račun
• uzeti pisano stanje kredita, minusa i kartičnog duga na dan smrti
• sačuvati prepisku s bankom, notarom i sudom
• ne davati karticu ni pristup aplikaciji nikome u porodici

Prvih sedam dana nakon smrti vlasnika računa

Prva sedmica je administrativna, i redoslijed je uvijek isti: matičar, pa banka, pa ostavina.

• izvaditi izvod iz matične knjige umrlih
• prijaviti smrt banci i uzeti potvrdu da je prijava zaprimljena
• prikupiti dokumentaciju za ostavinski postupak i popisati račune, štednju i dugove
• javiti smrt isplatiocima primanja
• sačuvati račune sahrane za zahtjev za naknadu pogrebnih troškova

Novac s računa čeka pravosnažno rješenje o nasljeđivanju. Ostatak spiska završava se u prvoj sedmici i kasnije skraćuje postupak.

Izvori za provjeru