Učitavanje…
Učitavanje…
Blokada računa nije odluka banke. Banci je stigao nalog ili rješenje i ona ga izvršava: sredstva zadržava ili ih prenosi tražiocu izvršenja. Da li je dug zastario, da li je obračun pogrešan i jeste li dio već uplatili, banka ne ispituje.
Račun građanina se pritom ne blokira po slobodnoj procjeni banke. Agencija za bankarstvo Federacije BiH navodi četiri osnova: sudski nalog, mjenicu koju ste sami potpisali te naloge Porezne uprave FBiH i Uprave za indirektno oporezivanje BiH. Prvo pitanje na šalteru zato nije zašto, nego po čijem nalogu.
Od banke tražite podatke s kojima možete pronaći predmet: ko je izdao nalog, broj predmeta, ko je povjerilac, koliki je iznos, kojeg datuma je nalog zaprimljen i jesu li sredstva samo rezervisana ili su već prenesena. Ako službenik to ne smije reći telefonom, tražite pisani odgovor i zapišite ime osobe s kojom ste razgovarali. Ako tek utvrđujete čiji je dug i u kojoj je fazi, kreće se od osnovne provjere duga.
Pet pitanja se u prvom razgovoru najčešće preskoči, a upravo ona određuju šta radite dalje.
| Pitanje banci | Zašto je važno | Sljedeći korak |
|---|---|---|
| Ko je izdao nalog i po kojem osnovu | Sud, poreski organ i mjenica vode u različite postupke | Spis tražiti kod organa navedenog u nalogu. |
| Broj predmeta | Bez njega ne možete ni pisati sudu ni pratiti stanje | Upisati ga u svaki dopis i u svaku uplatu. |
| Iznos za koji je račun blokiran | Pokazuje zadržava li se više nego što potraživanje iznosi | Uporediti s rješenjem i obračunom kamate i troškova. |
| Jesu li sredstva prenesena ili samo rezervisana | Rezervacija se može osloboditi, preneseni novac se traži nazad | Tražiti dokaz o prenosu i datum transakcije. |
| Je li blokiran još neki vaš račun | Isti predmet može istovremeno ići na više banaka | Tražiti iznos blokade u svakoj banci posebno. |
Većina ljudi za izvršenje sazna tek kada kartica ne prođe ili plata ne može da se podigne. To ne znači da je postupak nezakonit, ali znači da rješenje niste vidjeli na vrijeme. Provjerite dostavu: na koju adresu je poslano, ko ga je primio i kojeg datuma. Ako ste se u međuvremenu selili, taj podatak zna biti presudan.
Kada dobijete broj predmeta, obratite se sudu iz naloga i tražite uvid u spis ili kopiju rješenja i dostavnice. Iz drugog grada pitajte može li zahtjev poštom ili e-mailom i šta se prilaže radi identifikacije. Uvid je važan jer banka vidi samo nalog za blokadu, dok se osnov duga, dostava, rokovi i stanje postupka vide tek u spisu.
Na isti račun obično stižu i plata ili penzija i primanja koja s dugom nemaju nikakve veze: dječiji dodatak, socijalna pomoć, stipendija, alimentacija za dijete. Zakon ih ne tretira jednako, pa je prva stvar razvrstati šta je uopšte na računu.
Potpuno izuzeto, i u Federaciji BiH i u Republici Srpskoj, jeste primanje po osnovu zakonskog izdržavanja. Alimentacija koja stiže za dijete ne može se naplatiti za tuđi dug, osim kada se naplaćuje potraživanje iste vrste.
Dalje se entiteti razilaze. Federacija BiH je izmjenama iz 2025. godine, članom 138a Zakona o izvršnom postupku iz Službenih novina FBiH broj 19/25, od izvršenja izuzela socijalnu i humanitarnu pomoć, dodatak na djecu te stipendije i pomoć učenicima i studentima. To izuzeće ne hvata svaki predmet unazad: gdje je rješenje o dozvoli izvršenja doneseno prije nego što je zakon stupio na snagu, postupak se dovršava po ranijim odredbama.
U Republici Srpskoj se oko istog pitanja najviše griješi, jer se dva zakona ne slažu. Član 138 Zakona o izvršnom postupku Republike Srpske ta primanja izričito nabraja među onima na kojima se naplata provodi do polovine iznosa, i socijalnu pomoć i dodatak na djecu i stipendije. Zakon o socijalnoj zaštiti u članu 12 kaže suprotno: novčana primanja iz tog zakona ne mogu biti predmet obezbjeđenja ni prinudnog izvršenja. Isto stoji u članu 3 Zakona o dječjoj zaštiti, pod koji spadaju dodatak na djecu, materinski dodatak, pomoć za opremu novorođenčeta i naknada roditelju-njegovatelju.
Argument da poseban zakon ima prednost oslanja se na sam Zakon o izvršnom postupku. Član 1 kaže da se taj zakon primjenjuje ako posebnim zakonom nije drugačije određeno, a član 166, koji uređuje naplatu sa računa u banci, ponavlja istu ogradu. Objavljene sudske prakse i zvaničnog tumačenja o tom sukobu nema, pa zaštita u Republici Srpskoj postoji u zakonu, ali se u predmetu mora izboriti. Kako se ista razlika odražava na ostala sredstva naplate, vidi se uz pregled onoga što se može plijeniti.
Plata, penzija, naknada zbog tjelesnog oštećenja i naknada za vrijeme nezaposlenosti nisu izuzete. Na njima se izvršenje provodi, ali samo do dijela koji zakon dozvoljava, pa se tu ne raspravlja smije li se naplaćivati, nego koliko. Koliki je taj dio i kako se provjerava obračun, razrađeno je uz izvršenje na plati i penziji.
Izuzimanje ne radi samo od sebe, ni u jednom entitetu. Banka provodi rješenje koje joj je dostavljeno i na izvodu vidi iznos i nalogodavca, ali ne i po kojem je zakonu novac isplaćen. O tome jesu li ispunjeni uslovi za izuzimanje odlučuje sud koji vodi predmet, u svakom predmetu posebno.
Zahtjev za izuzimanje podnosi se sudu koji vodi izvršenje, a kopija ide banci radi evidencije. Šalter nema ovlaštenje da sam oslobodi uplatu za koju tvrdite da je zaštićena, pa se sedmice potrošene na dopisivanje s bankom obično naplate još jednim mjesecom blokade.
Kao dokaz o porijeklu uplate vrijedi rješenje ili uvjerenje isplatioca. U Republici Srpskoj to je centar za socijalni rad za prava iz socijalne zaštite i Javni fond za dječiju zaštitu za dodatak na djecu, materinski dodatak i ostala prava iz dječje zaštite, a stipendiju potvrđuje škola ili fakultet. Uz to ide potvrda o visini i dinamici isplate, presuda ili sporazum o izdržavanju kada je riječ o alimentaciji, i bankovni izvod na kojem se vidi ko je uplatilac i koja je svrha uplate. Sam opis uplate u izvodu nije dovoljan.
S tim papirima ide se sudu, a šta se tačno podnosi zavisi od toga koliko je vremena prošlo i je li novac još na računu. Rokovi ispod su iz Zakona o izvršnom postupku Republike Srpske.
| Stanje predmeta | Šta se podnosi sudu | Rok |
|---|---|---|
| Rješenje o izvršenju vam je tek dostavljeno | Prigovor, s razlogom da je izvršenje određeno na primanju koje je izuzeto od izvršenja ili na kojem je naplata ograničena | Osam dana od dostave rješenja |
| Rok za prigovor je prošao, sredstva su još na računu | Obrazložen podnesak s rješenjem isplatioca i izvodom, uz zahtjev da se naplata na tom primanju ne sprovodi | Zakon ga ne propisuje, ali vrijedi samo dok novac nije prenesen |
| Novac je već prenesen tražiocu izvršenja | Prijedlog za protivizvršenje, pošto rješenje o izvršenju bude ukinuto ili preinačeno | Trideset dana od saznanja za razlog i najkasnije godinu dana od okončanja postupka |
Kad sud prigovor usvoji, izvršenje obustavlja u cijelosti ili djelimično i ukida već sprovedene radnje. Povrat se zato traži u istom predmetu, a ne novom tužbom.
Kada na isti račun stižu i plata i zaštićeno primanje, razdvajanje traje duže i traži više papira. Kod isplatioca provjerite može li se davanje za vrijeme trajanja predmeta isplaćivati na drugi način ili na drugi račun. Otvaranje novog računa u drugoj banci samo po sebi ne rješava ništa: povjerilac izvršenje može proširiti i na njega, a u BiH ne postoji poseban zaštićeni račun na koji bi se izuzeta primanja automatski preusmjeravala.
Ako blokada ugrozi lijekove, hranu ili kiriju, to samo po sebi ne ukida rješenje, ali je razlog da se ne čeka. Uz zahtjev za izuzimanje može se tražiti i odgoda izvršenja, a paralelno se pokušava dogovor s povjeriocem.
Blokada ne ističe sama od sebe. Traje dok se potraživanje ne namiri u cijelosti, zajedno s kamatom i troškovima postupka, ili dok sud ne donese odluku o obustavi, odgodi ili ograničenju izvršenja. Roka nakon kojeg bi se račun automatski oslobodio nema.
Zato dogovor s povjeriocem vrijedi tek kada u njemu piše i šta biva s računom. Dogovor o ratama koji ne kaže hoće li povjerilac tražiti obustavu, djelimičnu deblokadu ili će jednostavno čekati naplatu kroz postojeću blokadu ostavlja vas u položaju da uredno plaćate rate i istovremeno ostanete blokirani.
Razlika je praktična. Kod obustave račun ponovo koristite normalno, kod djelimične deblokade dio sredstava ostaje ograničen. Pitanje postavite izričito i tražite odgovor u pisanoj formi; usmeno obećanje da će račun biti odblokiran ne obavezuje nikoga.
Ako dug plaćate direktno povjeriocu, u nalog upišite broj predmeta i odmah tražite potvrdu o namirenju. Zatim provjerite je li povjerilac o uplati obavijestio sud i banku. Uplata koja nigdje nije evidentirana za banku ne postoji, pa blokada ostaje i kada je novac odavno otišao.
Kada banka ni nakon dostavljene odluke suda ne skine blokadu, ili naplaćuje naknade koje nisu ugovorene, sljedeći korak je pisani prigovor banci. Banka na njega mora odgovoriti u roku od 30 dana. Ako odgovor izostane ili ne riješi stvar, prigovor ide ombudsmenu za bankarski sistem, koji u Federaciji BiH radi pri Agenciji za bankarstvo FBiH, a u Republici Srpskoj pri Agenciji za bankarstvo RS.
Kod starog duga provjerava se nekoliko stvari odjednom: postoji li izvršna isprava, kada je izvršenje pokrenuto, je li rješenje uredno dostavljeno i je li potraživanje moglo biti u zastari. Ako je dug za komunalnu uslugu ili za stan koji više ne koristite, tražite i period na koji se odnosi te ime korisnika s računa.
Prigovor protiv rješenja o izvršenju podnosi se sudu koji je rješenje donio, u roku od osam dana od dostave. On ne zaustavlja izvršni postupak, ali odlaže namirenje tražioca izvršenja do odluke prvostepenog suda: sredstva na računu mogu ostati zahvaćena, a da povjeriocu još nisu isplaćena. Zato prigovor podnesen u roku vrijedi i onda kada blokada ostane, jer se novac koji još nije prenesen vraća lakše od naplaćenog. Koji razlozi prolaze i šta se uz prigovor prilaže objašnjeno je uz rješenje o izvršenju u Federaciji BiH, odnosno uz rješenje o izvršenju u Republici Srpskoj.
Ako tvrdite da dug nije vaš, banka tu ne može pomoći. Ona neće ukinuti sudsku blokadu zbog objašnjenja, koliko god ono bilo tačno. Ide se kroz predmet: prigovor, dokaz o uplati, dokaz o zaštićenom primanju ili dogovor koji je formalno proveden.
Blokada prvo obori ono što se plaća automatski: trajne naloge, kartične transakcije, režije, pretplate. Te obaveze nisu nestale, samo su otišle u kašnjenje. Popišite šta tog mjeseca nije prošlo i izmirite to drugim putem, prije nego što se na postojeći dug naslaže još jedan.
Dozvoljeni minus je posebna priča. Provjerite zahvata li blokada samo sredstva koja pristižu na račun ili i raspoloživi limit, jer banka ima svoja pravila o namirenju i kamati. Ne računajte da minus ostaje dostupan.
Ako račun zbog naknada i kamate ode dublje u minus, tražite pisano objašnjenje obračuna. Dug prema banci po minusu je zaseban odnos i ne rješava se u izvršnom predmetu koji je pokrenuo neko treći.
Prije nego što stigne plata ili penzija, provjerite koliki dio smije otići na naplatu. Kod plate su zaštićena primanja i zakonsko ograničenje obustave odvojeno pitanje od blokade računa, a banka bez dokumenta isplatioca ne razdvaja svaku pojedinu uplatu.
Zatvaranje računa nije izlaz. Predmet time ne nestaje, a povjerilac naplatu premješta na drugi račun ili na drugo sredstvo izvršenja. Umjesto toga vodite vlastitu evidenciju: datum blokade, banka, iznos, broj predmeta, svaki razgovor i svaka uplata.
Isti predmet može istovremeno ići na više računa, a ponekad i na račun i na platu. To ne znači da povjerilac smije naplatiti više od potraživanja s kamatom i troškovima, ali tok naplate postaje nepregledan i preplata se dogodi lako.
Zato od suda ili povjerioca tražite stanje predmeta i podatak koliko je dosad preneseno, a iz svake banke izvod s datumima skidanja. Ako je skinuto više nego što dug iznosi, povrat viška traži se kroz predmet i od povjerioca, s tim izvodima kao dokazom. Bez njih povjerilac računa samo ono što vidi u svojoj evidenciji.
Poslovni račun je poseban slučaj. Blokada računa obrta, samostalne djelatnosti ili firme zaustavlja plate, poreze i plaćanje dobavljačima, pa se prvo utvrđuje ko je u predmetu naveden kao izvršenik. Kod obrta i samostalne djelatnosti granica između lične i poslovne odgovornosti je tanka, a blokada poslovnog računa zbog ličnog duga, ili obrnuto, traži uvid u spis i pravnu provjeru prije bilo kakve uplate. Novac uplaćen po tuđem dugu teško se vraća.
Službeni tekst izmjena iz Službenih novina FBiH broj 19/25: koja su primanja izuzeta od izvršenja i od kada nova pravila važe za već pokrenute predmete.
Konsolidovani tekst federalnog zakona, s rokom i formom prigovora i pravilima po kojima banka postupa kada joj stigne rješenje suda.
Republička verzija zakona: šta je izuzeto, dokle ide ograničenje naplate i u kojem roku se traži protivizvršenje.
Ovdje nalazite osnov za tvrdnju da primanje iz socijalne zaštite nije smjelo biti zaplijenjeno, uz podatak da ga isplaćuje centar za socijalni rad.
Isti argument za dodatak na djecu, materinski dodatak i pomoć za opremu novorođenčeta, u PDF verziji republičkog zakona.
Isplatilac dodatka na djecu u RS: ovdje tražite potvrdu o priznatom pravu i o visini isplata, koja se sudu prilaže kao dokaz o porijeklu novca na računu.
Ako je račun blokiran po rješenju suda u Brčko distriktu, mjerodavan je ovaj zakon.
Vodič Centralne banke kroz prigovor banci: kako se podnosi, u kojem roku banka mora odgovoriti i kome se ide dalje.
Stranica agencije preko koje se dolazi do bankarskog ombudsmena u Federaciji, kada banka ne postupi po odluci suda ili naplati neugovorenu naknadu.
Za banke sa sjedištem u Republici Srpskoj prigovor i posredovanje ombudsmena idu preko ove agencije.
Adresar sudova: preko njega utvrđujete koji sud vodi predmet iz naloga za blokadu i gdje se traži uvid u spis.