Koliku ratu kredita možete realno nositi - izračun, budžet i sigurnosna rezerva (BiH)

Kako izračunati koliko realno možete plaćati

Računica ima jednu formulu i pet koraka. Raspoloživo za ratu = neto prihod - esencijalni rashodi - mjesečna štednja - postojeći dugovi. Esencijalno je ono bez čega mjesec ne prolazi: stanovanje, hrana, režije, prevoz do posla, osnovno zdravstvo i troškovi djece.

1. Saberite sve neto prihode domaćinstva: plate, honorare, rentu, alimentaciju, dječiji dodatak, povremene poslove. Varijabilan prihod uzmite kao prosjek zadnjih 6 do 12 mjeseci i u račun stavite 70 do 80% tog prosjeka.
2. Popišite fiksne obaveze koje već imate: rate postojećih kredita i leasinga, minimalne uplate po kartici, dozvoljeni minus koji stalno koristite, kiriju ili najam, vrtić, alimentaciju, pretplate.
3. Procijenite varijabilne troškove po stvarnom prosjeku zadnjih šest mjeseci, ne po osjećaju: hranu i higijenu, gorivo i prevoz, lijekove, odjeću i obuću, školu, održavanje auta, sitne popravke.
4. Mjesečnu štednju upišite kao fiksnu stavku, na poseban račun. Ako je ostavite za kraj mjeseca, nje neće ni biti.
5. Oduzmite sve od prihoda. Ono što ostane nije rata nego kandidat za ratu; kroz stres-test tek treba proći.

Sezonske troškove pretvorite u mjesečni ekvivalent, inače se vraćaju kao iznenađenje. Registracija auta od 360 KM godišnje je 30 KM mjesečno. Zimski računi veći za 150 KM kroz četiri mjeseca su 50 KM na godišnjem prosjeku.

Sigurnosna rezerva prije kredita

Rezerva je razlika između lošeg mjeseca i novog duga. Kvar na autu, lijekovi, kašnjenje plate, veći zimski račun: bez odvojenog novca sve to završi na kartici ili dozvoljenom minusu, a to je najskuplji način da se preživi mjesec.

Uobičajen minimum je fond od tri mjeseca esencijalnih troškova. Kod samozaposlenih i honorarnih prihoda računa se šest do dvanaest, jer je pad prihoda češći i duže traje. To nije propis nego praksa, ali je jedini dio budžeta koji radi umjesto vas kad nešto pukne.

Primjer: uz esencijalne troškove od 1.200 KM, minimalni cilj fonda je 3.600 KM. Ako do njega idete po 200 KM mjesečno, tih 200 KM ulazi u računicu prije rate, ne poslije nje.

Računica na konkretnim brojkama

Tri domaćinstva s pristojnim primanjima, tri različita ishoda. Iznosi su ilustrativni, ali je postupak u svakom isti: prihod, fiksno, varijabilno, štednja, pa tek ostatak.

Prvi slučaj ima 210 KM prostora, i to prije stres-testa. Ako kalkulator kredita i mjesečne rate za željeni iznos pokaže 240 KM, to nije mala razlika nego izlazak iz sigurne zone: smanjite iznos, produžite rok uz svjestan veći ukupni trošak, ili sačekajte da rezerva naraste.

Druga dva slučaja završe u minusu prije nego što je nova rata uopšte ušla u priču. Porodici s auto-kreditom prostor pojedu postojeća rata od 220 KM i vrtić. Kod honorarnog prihoda odgovor daje već konzervativan unos: u račun je ušlo 630 od 900 KM, jer se planira po onome što stiže i u slabom mjesecu. Nova obaveza tu nije opcija dok se ne smanje troškovi, ne povećaju prihodi ili ne sredi postojeći dug.

Stres-test: pad prihoda, rast troškova, skok kamate

Rata se ne otplaćuje u prosječnom mjesecu nego u svakom. Zato kandidat za ratu prolazi kroz pet scenarija; svaki se računa istom formulom, samo s pogoršanim ulaznim podacima.

• Prihod manji za 20 do 30%. Smanjite neto prihode i ponovo izračunajte raspoloživo. Ako padne na nulu ili ispod, rata nije otporna.
• Varijabilni troškovi veći za 15 do 30%. Hrana, gorivo i režije poskupljuju zajedno, ne redom.
• Kamata viša za 2 do 3 procentna poena. Kod promjenjive kamate preračunajte ratu sa stopom od 7,5 do 8,5% umjesto 5,5% i vidite šta ostaje.
• Jednokratni trošak od 500 do 1.000 KM. Možete li ga pokriti bez minusa? Ako ne možete, prvo ide rezerva, pa kredit.
• Promjena u porodici. Dijete, gubitak honorarnog posla ili selidba: dodajte trošak ili oduzmite prihod i preračunajte.

Na prvom primjeru test je nemilosrdan. Pad prihoda od 20% spušta 1.600 na 1.280 KM, pa računica glasi 1.280 - 490 - 750 - 150 = -110 KM. Onih 210 KM prostora nestane u prvom lošem mjesecu. Izdrživa rata je tu bliže 100 do 120 KM, uz duži rok ili jaču rezervu.

Isto se radi i s kamatom. Ako bi promjenjiva stopa podigla ratu sa 180 na 230 KM, pitanje nije možete li platiti 230 KM jednom, nego ostaje li saldo pozitivan svih dvanaest mjeseci u godini.

Računarski moguća rata i životno održiva rata

Tabela može zatvoriti mjesec i s nula KM rezerve. Život ne može. Dva domaćinstva s istim prihodima nose različite rate, jer se razlikuju po sigurnosti posla, zdravlju i tome koliko se troškova može odgoditi bez posljedica.

Znaci da je rata previsoka vide se prije prvog kašnjenja: posuđivanje do plate, računi koji se plaćaju po redoslijedu opomena, nelagoda pri svakoj većoj kupovini. Ako vas neplaniranih 300 KM plaši, rata je previsoka i onda kada je matematički moguća.

DTI: odnos duga i prihoda u BiH

DTI je jedan razlomak: sve kreditne rate, minimalne uplate po kartici, leasing i planirana nova rata, podijeljeno s neto prihodima domaćinstva. Što je niži, to više grešaka budžet oprašta.

Zakon banci nalaže da procijeni kreditnu sposobnost prije ugovora, ali joj ne propisuje procenat, pa pragove postavlja svaka banka za sebe. Kao mjera opreza u praksi se koristi da nova pojedinačna rata rijetko prelazi 30 do 35% neto prihoda, a ukupan DTI 40 do 45%. To nije pravilo nego orijentacija, i spušta se niže kad su prihodi nesigurni ili rezerve nema.

Korisniji od današnjeg DTI-ja je onaj iz stres-testa. Preračunajte ga s prihodom manjim za 20%. Ako tada pređe 60%, a esencijalne troškove jedva pokrivate, plan ide na doradu bez obzira na to šta kaže odobrenje.

Skriveni i sporedni troškovi koje mnogi zaborave

Uz ratu dolazi još računa, jedni jednom, drugi svakog mjeseca. Uračunajte ih prije potpisa i ostavite 5 do 10% margine na troškove života nakon zaduženja.

Poluge za smanjenje rate: rok, učešće, kolateral, kamata

Kad rata ne stane u budžet, ne mijenja se budžet nego parametri kredita. Veće učešće smanjuje iznos koji se pozajmljuje, pa i ratu. Duži rok obara ratu, ali diže ukupan trošak, i to primjetno. Manji iznos danas, uz mogućnost dodatnog finansiranja kad prihod i rezerva porastu, često izađe jeftinije od maksimuma odmah.

Vrsta kredita mijenja i cijenu i rok, zato se gotovinski i stambeni kredit ne porede samo po kamati. Fiksna kamata daje ratu koja se ne mijenja. Promjenjiva zna krenuti niže, uz rizik koji nosite vi, pa je testirajte na plus 2 do 3 procentna poena.

Ako već otplaćujete skup kredit, zamjena starog kredita novim je zasebna računica u koju ulazi i trošak zatvaranja postojećeg. U Federaciji BiH je naknada za prijevremenu otplatu zakonski ograničena na najviše 1% vraćenog iznosa, odnosno 0,5% kada do kraja ugovora ostaje manje od godinu dana, i uopšte se ne naplaćuje dok teče promjenjiva kamata. Izuzetak su stambeni krediti, kod kojih naknada dolazi u obzir i uz promjenjivu kamatu ako u godinu dana vratite više od 20.000 KM. U Republici Srpskoj isto pitanje uređuje entitetska bankarska regulativa, pa uslove provjerite u ugovoru i kod Agencije za bankarstvo RS.

Crvene zastavice i kada odustati

Neke stvari ne traže računicu. Ako prepoznate više od jedne stavke s liste, problem nije u visini rate nego u trenutku zaduživanja.

• Nemate rezervu ni za jedan do dva mjeseca esencijalnih troškova.
• Rata stoji samo ako stignu bonus ili honorar koje niko ne garantuje.
• Već plaćate karticu ili minus na koje teče kamata.
• Kod promjenjive kamate rata postaje neodrživa već na plus 1 do 2 procentna poena.
• Sve visi o jednoj plati ili jednom klijentu, bez alternative.
• Sezonski i jednokratni troškovi nisu ni ušli u račun: udžbenici, registracija, grijanje.
• Ponuda banke nema efektivnu kamatnu stopu ni potpun spisak naknada.
• Nemate pregled vlastite potrošnje za zadnjih šest mjeseci.

Ako stres-test redovno završava u minusu, ili biste ratu nosili tek ukidanjem štednje, zaduženje sada radi protiv vas. Prije nove obaveze idu smanjenje troškova, veći prihod ili sređivanje postojećih dugova.

Brza provjera prije prijave

Kalkulator banke koristite na kraju, i to samo da uporedite njegovu ratu s vlastitim raspoloživim iznosom. On ne zna za vaše sezonske troškove, rezervu, osiguranja ni provizije, pa mu dodajte marginu.

Korisno je i provjeriti šta o vama piše u Centralnom registru kredita pri Centralnoj banci BiH. Fizičko lice traži izvještaj o tekućim zaduženjima (BF1) ili o zatvorenim zaduženjima (BF2), pisanim zahtjevom preko banke ili druge institucije koja učestvuje u registru. Podaci o zatvorenim zaduženjima čuvaju se pet godina od stvarne otplate, pa staro kašnjenje ne nestaje samo od sebe.

• Sabrani svi neto prihodi, varijabilni umanjeni na 70 do 80%.
• Popisane sve fiksne obaveze, uključujući minimalne uplate po kartici i minus.
• Varijabilni troškovi uzeti po stvarnom prosjeku zadnjih šest mjeseci.
• Sezonski i jednokratni troškovi preračunati u mjesečni ekvivalent.
• Štednja odvojena trajnim nalogom i uračunata prije rate.
• Izračunato raspoloživo za ratu i upoređeno s ratom iz kalkulatora.
• Urađena tri testa: prihod manji za 20%, troškovi veći za 15 do 30%, kamata viša za 2 do 3 procentna poena.
• DTI provjeren i danas i u stres-testu.
• Pregledani efektivna kamatna stopa, naknade, osiguranja i uslovi prijevremene otplate.
• Ako računica prolazi sve testove, ide se na poređenje ponuda; ako ne prolazi, mijenja se iznos ili rok, ili se zaduženje odgađa.

Korisni izvori

Izvori ispod pokrivaju ono što se ne provjerava kod banke: zakonske granice obustave s plate, pravila zaštite korisnika finansijskih usluga i vlastiti zapis u kreditnom registru.