Odbijena ili umanjena šteta - šta prvo provjeriti prije prigovora

Najčešći razlozi za odbijanje ili umanjenje štete

1. Izuzeće iz police. Polisa AO ili kasko ima listu situacija u kojima pokriće ne važi: vožnja pod uticajem alkohola, neovlašteni vozač, namjerno izazvana šteta, neregistrovano vozilo. Ako osiguravač poziva na izuzeće, provjeriti da li se to izuzeće zaista primjenjuje na konkretnu situaciju.
2. Nepotpuna dokumentacija. Ako prijava štete nije sadržavala sve tražene dokumente, osiguravač može odbiti obradu dok se dokumentacija ne kompletira. Ovo nije odbijanje štete u suštinskom smislu, nego zahtjev za dopunu.
3. Sporno utvrđivanje krivice. Ako iz dokumentacije nije jasno ko je izazvao nezgodu, osiguravač može odbiti štetu dok se krivica ne utvrdi - na osnovu dodatnih dokaza, svjedoka ili sudske odluke.
4. Razlika u procjeni štete. Osiguravač procjenjuje štetu kroz svoje procjenitelje i tarife. Ako je račun ili predračun značajno viši od procjene osiguravača, ponuđeni iznos će biti niži. Razlika ne znači automatski grešku, ali može značiti da procjena nije uzela u obzir sve stavke.
5. Prethodna oštećenja. Ako je vozilo imalo oštećenja prije nezgode, osiguravač može umanjiti iznos za dio koji se odnosi na prethodna oštećenja. Fotografije i dokumentacija stanja vozila prije nezgode pomazu u razjasnjenju.

Šta provjeriti prije prigovora

1. Pročitajte obrazloženje do kraja i podvucite tačan razlog odbijanja ili umanjenja. Bez toga nema ozbiljnog prigovora.
2. Uporedite taj razlog s uslovima police i dokumentima koje ste već predali. Pitanje je da li osiguravač zaista ima uporište u polisi ili samo tvrdi da ga ima.
3. Provjerite da li je predmet uopšte bio kompletan. Ako fali zapisnik, fotografije, račun, medicinski nalaz ili drugi ključan dokaz, nekad je brze dopuniti nego odmah osporavati sve.
4. Ako je sporna procjena, tražite kopiju kalkulacije ili zapisnika procjenitelja. Tek tad se vidi koje stavke nisu priznate.
5. Ako je u obrazloženju ili kalkulaciji spomenuta amortizacija, ne treba stati na toj riječi. Tražite kopiju kalkulacije s tačnim stavkama, postocima i obrazloženjem zašto se smatra da bi isplata bez umanjenja značila poboljšanje vozila u odnosu na stanje prije nezgode. Amortizacija je legitimno pravo osiguravača - ali mora biti obrazložena stavka po stavka, ne primijenjena paušalno.
6. Provjerite da li se radi o internom prigovoru društvu ili ste tu fazu već prosli. To odredjuje sljedeći korak prema ombudsmanu ili sudu.

Kako izgleda formalni prigovor

Formalni prigovor treba biti kratak i precizan: broj predmeta, datum odluke, razlog zbog kojeg se ne slažete, dokazi na koje se pozivate i jasan zahtjev šta tražite da se promijeni. Ne pise se "nisam zadovoljan", nego se napada tačna tačka odluke.

Ako interni prigovor ne uspije, sljedeći korak nije isti u cijeloj BiH. U FBiH postoji Ombudsmen u osiguranju pri Agenciji za nadzor osiguranja FBiH, a u RS Ombudsman pri Agenciji za osiguranje Republike Srpske. Oba tijela zahtijevaju da je prigovor osiguravaču već podnesen i odbijen ili da je rok za odgovor protekao bez reakcije. Samo sudski put ostaje otvoren bez prethodnog prolaska kroz internu fazu.

Korisni linkovi

Ispod su izvori za provjeru prava i procedura.