Poziv osiguravaču sam po sebi ne pokreće ništa. Predmet nastaje tek kad se preda popunjen obrazac prijave s dokazima: dokumentima o nezgodi, fotografijama i jasnim odgovorom na pitanje ko je odgovoran. Od tada teku i zakonski rokovi u kojima osiguravač mora odlučiti i platiti.
Kome se prijavljuje šteta
Ako je za nezgodu kriv drugi vozač, zahtjev ide njegovom osiguravaču, društvu kod kojeg on ima AO polisu. Podatke o polisi ste razmijenili na licu mjesta, a stoje i u policijskom zapisniku. Kad ni to nemate, za vozila s BiH tablicama se preko Biroa zelene karte BiH po registarskoj oznaci i datumu nezgode provjerava kod kojeg je društva vozilo bilo osigurano.
Najvažnije iz vodiča
Popunjen obrazac prijave štete; dobija se u poslovnici ili preuzima sa stranice društva.
Svom osiguravaču se obraćate kad štetu naplaćujete iz kasko police: tipično kad ste sami krivi ili kad drugog učesnika nema.
Treća situacija je najneugodnija: štetnik je pobjegao ili vozi bez važeće police. Tada zahtjev ne ide nijednom osiguravaču nego zaštitnom fondu entiteta, a postupak za neosigurano ili nepoznato vozilo ima svoja pravila.
Koliko će obrada trajati, manje zavisi od šaltera na kojem je prijava predata, a više od toga koliko je spis čist na ulazu. Zakonski rok za ponudu vezan je za kompletan predmet: u FBiH teče od dana kompletiranja zahtjeva, u RS od dana kad ste dostavili sve potrebne dokumente. Svako vraćanje na dopunu zato pomjera odluku.
Koja dokumentacija treba
Osnovni paket dokumenata isti je kod svih društava; razlikuju se detalji, recimo traži li se predračun odmah ili tek poslije procjene. Uz prijavu se prilaže:
Popunjen obrazac prijave štete; dobija se u poslovnici ili preuzima sa stranice društva.
Kopija vaše lične karte i saobraćajne dozvole vozila.
Kopija AO police drugog vozača kad se naplaćuje iz njegove police, odnosno vaše kasko police.
Fotografije: oštećenja na vozilu i mjesto nezgode.
Račun ili predračun popravke; neka društva ga traže odmah, druga tek poslije procjene.
Medicinski nalazi, ako je bilo tjelesnih povreda.
Najviše se vremena izgubi na pretpostavci da će osiguravač sam zatražiti ono što fali. Hoće, ali pisanim pozivom na dopunu, uz zastoj predmeta. Jeftinije je odmah na predaji pitati je li spis kompletan, trebaju li originali ili kopije i mora li vozilo na pregled prije bilo kakve popravke.
Kako izgleda procjena štete
Kad dokumentacija legne, osiguravač zakazuje pregled vozila kod svog procjenitelja. Procjenitelj fizički pregleda oštećenja, uporedi ih s fotografijama iz prijave i sastavi zapisnik s popisom oštećenja i kalkulacijom troškova popravke. Na toj kalkulaciji počiva ponuda.
Ako kalkulacija pokaže da bi popravka koštala više nego što vozilo vrijedi, osiguravači štetu obračunavaju kao totalnu: umjesto popravke nudi se isplata tržišne vrijednosti vozila prije nezgode, umanjena za vrijednost ostatka, koji u pravilu ostaje vlasniku.
S procjenom se ne morate složiti, ali prigovor ima smisla tek kad znate gdje je razlika nastala. Prvo tražite da vam se pokaže šta je priznato, šta nije i zašto; onda dostavite dodatne račune i nalaze. Redoslijed provjera kod odbijene ili umanjene štete tema je posebnog vodiča.
Koliko traje obrada i isplata
O rokovima ne treba nagađati, jer ih propisuju entitetski zakoni o obaveznim osiguranjima u saobraćaju. Kad odgovornost i visina štete nisu sporne, osiguravač duguje obrazloženu ponudu i isplatu; kad jesu, duguje obrazložen odgovor s razlozima. Rokovi se po entitetima razlikuju:
Šta osiguravač duguje
FBiH (zakon iz 2020.)
RS (zakon iz 2015.)
obrazložena ponuda
30 dana od kompletiranja zahtjeva
30 dana od dostave svih dokumenata, najkasnije 60 dana od prijema zahtjeva
isplata po ponudi
u daljem roku od 14 dana
uz ponudu, u istom roku
obrazložen odgovor kad je osnov ili visina sporna
60 dana od podnošenja zahtjeva
60 dana od podnošenja zahtjeva
neosporni dio štete
isplaćuje se kao avans, prije konačnog obračuna
15 dana od utvrđivanja, najkasnije 60 dana od zahtjeva
Istek roka nije samo povod za požurnicu. Od prvog dana kašnjenja teče zakonska zatezna kamata, a predmet možete gurati dalje: pisani prigovor društvu, zatim ombudsmen u osiguranju pri entitetskoj agenciji za nadzor, na kraju sud. U RS je tužba podnesena prije isteka 60 dana od zahtjeva preuranjena; poslije tog roka put do suda je otvoren.
U praksi se predmet vuče iz dva razloga: spis nije kompletan ili je odgovornost sporna. Ako stoji, pisanim putem tražite izjašnjenje šta tačno nedostaje i do kada se odluka očekuje. Usmeno "čekamo dopunu" ne ostavlja trag i ne otvara nijedan rok.
Korisni linkovi
Rokovi i pravila postupka iz ovog teksta provjereni su u propisima ispod; tu su i adrese za prigovor kad postupak zapne.
Vansudsko rješavanje spora s osiguravačem u RS, s obrascem prigovora Ombudsmanu i kontaktima za stranke.
Često postavljena pitanja
Da li mogu popraviti auto prije procjene osiguravača?
Ne bi trebalo: osiguravač ima pravo pregledati oštećenja prije popravke, a popravljeno vozilo otežava utvrđivanje obima štete. Ako je popravka neodložna jer je vozilo neupotrebljivo, sačuvajte fotografije, račune i zamijenjene dijelove. To je tada jedini dokaz.
Šta ako nemam evropski izvještaj ni policijski zapisnik?
Ostajete bez službenog dokumenta o okolnostima nezgode, pa osiguravač može tražiti dodatne dokaze ili prijavu odbiti. Svjedoci i snimci mogu popuniti prazninu, ali dokumentovanje na licu mjesta ostaje najsigurniji put do naplate.
Da li moram koristiti servis koji odabere osiguravač?
Kod štete iz AO police servis u pravilu birate sami. Kasko police znaju vezati popravku za ugovorne servise osiguravača, pa uslove police provjerite prije nego što vozilo negdje odvezete.
Šta ako osiguravač kasni s isplatom?
Prvo pisano tražite izjašnjenje u kojoj je fazi predmet i šta eventualno nedostaje, pa uložite prigovor društvu. Ako ni odluka po prigovoru ne valja, u FBiH se obraćate Ombudsmenu u osiguranju pri Agenciji za nadzor osiguranja FBiH, a u RS Ombudsmanu pri Agenciji za osiguranje Republike Srpske. Za sve vrijeme kašnjenja teče zakonska zatezna kamata, a ostaje i tužba sudu.
