Razlike u cijeni polisa za isti put
Premija putnog osiguranja obračunava se prema tarifi i podacima koje ste dali: koliko dana putujete, kuda, koliko vam je godina, na koju se svotu osiguravate, planirate li skijanje i imate li zdravstveno stanje koje treba prijaviti. Promijenite jedan od tih podataka i premija se promijeni.
Cjenovnici zastarijevaju, dok način obračuna ostaje primjenjiv. Zato se pri poređenju oslonite na podatke koji podižu premiju i pisane informacije koje vam društvo mora dati prije potpisa. Dvije ponude treba zasnovati na istim ulaznim podacima.
O tome pokriva li vas dvojezični obrazac iz zavoda i o tome traži li Schengen policu na granici postoje odvojeni tekstovi.
Podaci za obračun premije
Cijenu neživotne police određuje cjenovnik, pa je šalterski radnik ne može slobodno procijeniti. U Federaciji BiH društvo cjenovnik premije dostavlja nadzornoj agenciji najmanje 30 dana prije nego što ga počne primjenjivati, a agencija u roku od 30 dana od prijema može naložiti ispravke. Same uslove osiguranja društvo smije koristiti tek nakon što na njih dobije prethodnu saglasnost agencije. Ako pri davanju ponude ne primjenjuje usvojene uslove i cjenovnik, to je jedan od razloga zbog kojih mu regulator može oduzeti odobrenje za rad.
I u Republici Srpskoj neprimjenjivanje tarifa i uslova osiguranja razlog je za oduzimanje dozvole, a agencija može naložiti i povećanje ili smanjenje premija za određenu vrstu osiguranja ako smatra da nisu odgovarajuće.
Ponuda koju dobijete izvedena je iz tarifne stavke, pa smijete pitati iz koje. Duži put, skuplja zona, više godina i viša osigurana svota podižu premiju; viša franšiza je spušta tako što prvi dio štete prebacuje na vas. Doplate za sport, prtljag ili otkaz puta mijenjaju cijenu jer šire krug događaja za koje društvo odgovara.
| Ulazni podatak | Kako pomjera cijenu | Šta tražiti u ponudi |
|---|---|---|
| Trajanje puta | Svaki dan je dan izloženosti, pa duži boravak nosi veću premiju | Da li pokriće počinje i završava na datum i sat polaska i povratka, uz sve kalendarske dane između |
| Zona odredišta | Zone se razlikuju po cijeni liječenja i po trošku prevoza pacijenta, pa ista polica za susjedstvo i za prekomorsku destinaciju nije isti proizvod | U koju zonu spada odredište i spadaju li u nju države kroz koje prolazite ili u kojima presjedate |
| Godine osiguranika | Starije dobne skupine često imaju posebnu tarifu, doplatu ili niži limit | Postoji li gornja granica godina, koliko iznosi doplata i smanjuje li se osigurana svota s godinama |
| Osigurana svota | Veći limit diže premiju, a taj iznos je jedino pokriće za bolnički račun | Koliki je limit za liječenje i vrijedi li po jednom događaju ili ukupno za cijeli put |
| Sportovi i rizične aktivnosti | Skijanje, planinarenje i ronjenje po pravilu se doplaćuju jer nisu u osnovnoj tarifi | Je li aktivnost imenovana u polici i pokriva li se pregled, spašavanje i prevoz |
| Postojeća i hronična stanja | Prijavljeno stanje mijenja tarifu, a neprijavljeno kasnije umanjuje isplatu | Kako je stanje upisano u prijavu rizika i šta o njemu piše u rubrici isključenja |
| Franšiza | Viša franšiza spušta premiju tako što ostavlja male štete bez naknade | Koliko iznosi, obračunava li se po događaju ili po putovanju i na koja se pokrića odnosi |
| Vrsta police | Porodična i višekratna godišnja polica tarifiraju se drugačije od jednokratne pojedinačne | Ko je poimenično naveden i koliko dana smije trajati jedno putovanje po godišnjoj polici |
| Dodatna pokrića | Prtljag, otkaz puta i odgovornost prema trećima obično se doplaćuju uz osnovno medicinsko pokriće |
Pojedinačna, porodična i godišnja polisa
Pojedinačna polica pokriva jednu osobu i jedan put i zato se najlakše poredi. Porodična polisa zna ispasti povoljnija od zbira pojedinačnih, ali se i najčešće pogrešno čita. Provjerite jesu li svi članovi poimenično navedeni, važi li za svakoga ista osigurana svota i šta se dešava ako neko krene ranije, ostane duže ili putuje odvojeno.
Ako jedan član porodice ide na stazu, a ostali ostaju u hotelu, osnovna porodična tarifa taj rizik po pravilu ne obuhvata. Doplata se tada odnosi samo na tu osobu, bez promjene pokrića cijele police.
Godišnju policu razmotrite ako više puta godišnje putujete poslovno ili privatno. Pri izboru je najduže trajanje jednog putovanja važnije od cijene za godinu. Ako uslovi jedno putovanje ograničavaju na trideset dana, put od četrdeset pet dana ostaje dijelom nepokriven. Prekoračenje se po pravilu otkrije tek kad se prijavljuje šteta.
Izbor dodatnih pokrića
Dodatno pokriće birajte za rizik kojem ste stvarno izloženi. Kod sportova provjerite pokriva li doplata pregled i liječenje te spašavanje i prevoz s terena. Put s nepovratnom avio kartom i plaćenim smještajem traži pokriće otkaza jer je tu najveći iznos koji se može izgubiti. Kod predanog prtljaga i presjedanja doplata za prtljag pokriva troškove koje prevoznik ne nadoknadi, bez preuzimanja njegovih obaveza.
Prije doplate provjerite šta tačno kupujete. Pokriće otkaza vraća novac samo za razloge nabrojane u uslovima; predomišljanje nije pokriveno. Pokriće prtljaga ograničeno je limitom i nižim podlimitima za vrijednije predmete, pa ne plaća svaku stvar iz kofera. Zato prije doplate pročitajte spisak priznatih razloga i limit za to pokriće, jer se tu odlučuje hoće li ta doplata ikad nešto isplatiti.
Prijava rizika i posljedice netačnih podataka
Prije obračuna premije društvo vas pita za okolnosti puta. Po zakonu ste prilikom zaključenja dužni prijaviti sve okolnosti značajne za ocjenu rizika, i one koje znate i one koje vam nisu mogle ostati nepoznate. Nadzorna agencija na to izričito upozorava kad je riječ o zdravstvenom stanju i radnom statusu: namjerno netačan ili nepotpun podatak može dovesti do gubitka prava iz ugovora.
Ako je prećutkivanje bilo namjerno i takve prirode da društvo ugovor ne bi ni zaključilo, ono može tražiti poništenje ugovora i pritom zadržava naplaćene premije; to pravo gubi ako se u roku od tri mjeseca od saznanja ne izjasni. Ako netačnost nije bila namjerna, društvo u roku od mjesec dana od saznanja bira između raskida ugovora i prijedloga veće premije srazmjerne većem riziku. Ne prihvatite li novu premiju u roku od četrnaest dana od prijema prijedloga, ugovor prestaje po samom zakonu.
Ako se šteta dogodi prije nego što se netačnost prijave razriješi, naknada se smanjuje u srazmjeri između stope plaćenih premija i stope premija koje bi trebalo platiti prema stvarnom riziku. Tako niža premija zbog neprijavljenog skijanja ili hroničnog stanja dovodi do proporcionalno manje isplate kada nastane šteta.
Ako se rizik poslije zaključenja smanji, imate pravo tražiti odgovarajuće smanjenje premije, računajući od dana kad ste društvo obavijestili; ako društvo na to ne pristane, možete raskinuti ugovor. Kod osiguranja lica obaveza da javite povećanje rizika u toku trajanja ugovora uža je nego kod imovine i vezuje se za promjenu zanimanja osiguranog lica.
Franšiza, limit i podlimit
Franšiza je dio štete koji ostaje na vama. Polica s nižom premijom često je jeftinija upravo zato što franšiza prebacuje prvi dio troška na putnika, pa kod manjih šteta isplate praktično nema. Limit je gornja granica onoga što društvo plaća za određenu vrstu štete, a podlimit je niža granica unutar te vrste, za posebnu stavku.
Kod dva broja iste veličine razlika je u tome na šta se odnose. Limit koji vrijedi ukupno za cijelo putovanje i limit koji vrijedi po jednom događaju nisu ista zaštita. Isto vrijedi za prtljag, gdje uz ukupan limit za kofer stoji i niži podlimit po komadu ili po vrijednijem predmetu.
| Pojam | Šta znači na računu |
|---|---|
| Osigurana svota za liječenje | Najveći iznos koji društvo plaća za medicinske troškove; sve iznad toga ide na vaš račun. |
| Limit po događaju i limit po putovanju | Isti broj znači različitu zaštitu; provjerite koji od ta dva stoji u polici. |
| Franšiza | Fiksni iznos ili procenat koji se odbija od svake isplate, pa male štete ostaju bez naknade. |
| Podlimit | Niža granica za pojedinu stavku, na primjer hitnu stomatološku pomoć, kašnjenje prtljaga ili jedan vrijedniji predmet. |
Poređenje ponuda prema istim podacima
Ponude uporedite prema istim ulaznim podacima. Napišite kratak opis puta i pošaljite ga objema stranama nepromijenjen: odredište i države kroz koje prolazite, tačan datum polaska i povratka, ko putuje i koliko im je godina, nosite li predani prtljag, koliko vrijedi nepovratni dio aranžmana, planirate li sport i imate li stanje koje treba prijaviti.
Polica po zakonu mora sadržavati ugovorne strane, osigurano lice, rizik obuhvaćen osiguranjem, trajanje osiguranja i period pokrića, osiguranu svotu ili podatak da je osiguranje neograničeno, premiju, datum izdanja i potpise. Uporedite te podatke jer dvije police koje se razlikuju u bilo kojoj od tih stavki nisu isti proizvod, ma koliko im premija bila slična.
Pisana obavijest prije ugovora najčešće se preskoči pri poređenju iako sadrži najkorisnije podatke. U Federaciji BiH društvo je prije sklapanja ugovora dužno pisano obavijestiti ugovarača o visini premije, načinu plaćanja, visini doprinosa, poreza i drugih troškova koji se zaračunavaju pored premije, te o ukupnom iznosu plaćanja. U istoj obavijesti moraju stajati i opšti uslovi osiguranja s brojem i datumom akta, pravo koje se primjenjuje na ugovor, rok u kojem ponuda obavezuje ponuđača, pravo na opoziv ponude i na odustanak od sklopljenog ugovora, trajanje ugovora s tačnim satom početka i završetka pokrića, uslovi za prestanak i raskid, način rješavanja sporova i nadzorno tijelo.
Uz tu obavijest društvo je dužno priložiti i uslove osiguranja. Obavijest se sačinjava u dva primjerka: jedan zadržava društvo uz ugovor, drugi ide vama, a primjerak koji ostaje društvu nosi datum i vaš potpis o prijemu. Svi podaci u njoj moraju biti napisani jednakom veličinom slova i jednako uočljivi, pa sitnih slova tu po propisu nema.
U Republici Srpskoj podaci koji se osiguraniku daju prije zaključenja moraju biti jasni, tačni i u pisanom obliku, a među njima su iznos, način i rok plaćanja premije, uslovi za odustajanje i raskid, porezi koji važe za tu vrstu ugovora, način obrade odštetnih zahtjeva i mjerodavno pravo. Uz to se izričito traže podaci o premijama za svaku naknadu, za glavne naknade i po potrebi za dodatne. Tako iz premije razložene po pokrićima možete vidjeti koliko košta dodatak za sport ili prtljag.
Ako obavijest ne dobijete, tražite je. U Federaciji je nepostupanje po odredbama o obavještavanju ugovarača prekršaj za koji je društvu zaprijećena novčana kazna od 50.000 do 200.000 KM, jer je obavještavanje zakonska obaveza društva.
Pisana potvrda ugovorenog pokrića
Uslovi osiguranja su sastavni dio ugovora. Društvo vas je dužno na to upozoriti i predati vam njihov tekst ako nisu odštampani na samoj polici, a da je ta obaveza izvršena mora biti konstatovano na polici. Ako te zabilješke na polici nema, a uslove niste dobili, propust je dokaziv samom policom.
Kada se odredba opštih ili posebnih uslova ne slaže s odredbom polise, primjenjuje se polisa. Kada se štampana odredba polise ne slaže s rukom dopisanom, primjenjuje se rukopisna. Zato pitanje na koje ste usmeno dobili potvrdan odgovor vrijedi pretvoriti u rečenicu upisanu u polisu.
Provjerite radi li asistencija 24 sata i na kojem jeziku, plaća li se liječenje direktno bolnici ili se refundira i je li obavezan poziv asistenciji prije pregleda. Provjerite i koji rokovi važe za prijavu štete, je li sport koji planirate imenovan u polici i kako je upisano hronično stanje.
Za skuplji ili rizičniji put usmeni odgovor nije dovoljan ni kad je tačan, jer onaj ko ga je dao ne rješava štetu. Ako policu kupujete zbog jednog konkretnog rizika, tražite da vam pokažu tačnu odredbu u uslovima ili da vam pošalju pisanu potvrdu. Kod skijanja, trudnoće, hroničnih bolesti i otkaza puta upravo se tu kasnije šteta i odbija.
Osnovna polisa prema vrsti puta
Jeftina polica racionalan je izbor za kratak i jednostavan put bez posebnih aktivnosti i bez skupog aranžmana. Putnik tada kupuje osnovno medicinsko pokriće i dostupnu asistenciju na navedenom broju. Čim se put sastoji od više letova, predanog prtljaga, nepovratnog hotela ili sportske aktivnosti, najniža premija prestaje biti glavni kriterij.
| Situacija | Šta provjeriti prije nego što uporedite cijene |
|---|---|
| Vikend u susjednoj državi | Zona, period važenja s tačnim satom, hitna medicinska pomoć i dostupnost asistencije. |
| Skijanje ili planinarenje | Je li sport imenovan ili se doplaćuje, i pokriva li se spašavanje i prevoz s terena. |
| Skuplji aranžman bez povrata | Otkaz i prekid puta, spisak priznatih razloga i limit za nepovratne troškove. |
| Let s presjedanjem i predanim prtljagom | Pokriće prtljaga, poseban limit za kašnjenje i rokovi u kojima se šteta prijavljuje. |
Ako razlika u premiji pokriva rizik koji zaista postoji, skuplja polica je bolji izbor. Ako doplata pokriva rizik koji nemate, to je samo trošak.
Provjera uslova uz cijenu iz kalkulatora
Online kalkulator daje broj prije nego što ste vidjeli ijedan uslov. Takav redoslijed prikaza nije greška alata. Cijena je reklamna informacija, a uslovi su ugovor. U Federaciji BiH propis na reklamne informacije o proizvodima osiguranja postavlja izričite zahtjeve. Opis proizvoda, propisane obaveze i rizike koji iz njega proizlaze treba iznijeti cjelovito, tačno, jasno i istinito, činjenice moraju biti potkrijepljene vjerodostojnim dokazima, a reklamna svrha se ne smije prikrivati.
Za uslove i cjenovnike nadzorna agencija u Federaciji BiH traži da budu izrađeni jasnim i razumljivim jezikom, bez izraza koji se mogu tumačiti dvosmisleno ili koji stranku mogu dovesti u zabludu, i da ne sadrže otežavajuće ili nepoštene ugovorne odredbe iz propisa o zaštiti potrošača koje uzrokuju značajnu neravnotežu na štetu stranke. Ako pažljiv čitalac ne može razumjeti odredbu, propust je u izradi uslova, a to je argument koji vrijedi kasnije, kad se šteta odbija.
Prije plaćanja otvorite dokument s uslovima i potražite jedan rizik, onaj koji je za vaš put najveći: kod putovanja s djecom liječenje djeteta, kod skijanja povredu na stazi i trošak spašavanja, kod leta s presjedanjem prtljag, kod skupljeg aranžmana otkaz. Ako o tom jednom riziku uslovi ne kažu ništa jasno, sama cijena nije dovoljna za izbor police.
Kada dvije ponude imaju istu cijenu, bolja je ona s jasnijom asistencijom, širom zonom, manje problematičnim isključenjima i jednostavnijom prijavom štete. Kada je jedna znatno jeftinija, provjerite potiče li razlika iz neke od sljedećih stavki: niža osigurana svota, viša franšiza, uža zona, izostavljeno pokriće ili starosno ograničenje.
Korisna računica prije kupovine
Kod skupljih putovanja premiju vrijedi uporediti s iznosom koji se može izgubiti. Ako je aranžman plaćen unaprijed i nepovratan, a otkaz puta nije pokriven, jeftina polica ne štiti najveći finansijski rizik tog puta. Ako je karta povratna i putujete samo s ručnim prtljagom, pokriće otkaza i prtljaga postaje sporedno.
Za medicinsko pokriće računica je drugačija, jer trošak liječenja ne zavisi od toga koliko je putovanje koštalo. I jeftin vikend može završiti skupim bolničkim računom. Osigurana svota se zato bira prema zoni, trajanju i zdravstvenom riziku, nezavisno od vrijednosti aranžmana.
Stariji putnici, djeca i porodice
Kod djece se tarifa razlikuje od one za odrasle, ali su praktični zahtjevi veći. Pratilac mora imati broj asistencije, samu policu i dokumente djeteta, a kod grupnih putovanja i podatak ko je ovlašten da odobri liječenje. Kod starijih putnika premija može rasti ili se mogu pojaviti posebna ograničenja, pa je pitanje gdje je gornja granica godina i šta se s osiguranom svotom dešava iznad nje.
U oba slučaja prije poređenja premija provjerite može li asistencija stvarno pomoći u državi u koju se putuje. Ako u toj državi ne radi, polica se svodi na refundaciju nakon povratka, a novac za liječenje treba na licu mjesta.
Plaćanje, početak važenja i produženje
Datum na polici i trenutak od kojeg ste osigurani nisu isto. Ako je ugovoreno da se premija plaća prilikom zaključenja ugovora, obaveza društva da isplati naknadu počinje narednog dana od dana uplate premije. Ako je ugovoreno plaćanje poslije zaključenja, pokriće počinje od dana koji je u ugovoru naveden kao dan početka osiguranja. Kod kupovine na sam dan polaska ta razlika od jednog dana ostavlja prvi dan puta bez pokrića.
Zato u obavijesti prije potpisa i stoji tačan sat početka i završetka pokrića. Kod kupovine preko interneta provjerite tri stvari prije nego što zatvorite ekran: da je premija naplaćena, da je polica izdata i da je dokument stigao na e-poštu s tačnim datumom i satom.
Rok za odustanak nemojte pretpostavljati. Onaj poznati rok od četrnaest dana propis vezuje za životno osiguranje. Kod putne police pravo na odustanak zavisi od uslova društva i od toga je li ugovor sklopljen na daljinu, a upravo to je jedan od podataka koje vam moraju dati napismeno prije potpisa, zajedno s rokom u kojem ponuda obavezuje ponuđača.
Pisana ponuda učinjena osiguravaču obavezuje ponudioca osam dana od dana kad je stigla osiguravaču, odnosno trideset dana ako je potreban ljekarski pregled, osim ako je određen kraći rok. Ako osiguravač u tom roku ne odbije ponudu koja ne odstupa od uslova pod kojima vrši predloženo osiguranje, smatra se da ju je prihvatio.
Produženje police u toku puta nije uvijek moguće, posebno ako je šteta već nastala ili je prekoračeno najduže trajanje jednog putovanja. Za duži boravak jeftinije je odmah kupiti policu za cijeli period nego računati na produženje iz inostranstva.
Korisni izvori
Uslovi i cjenovnici razlikuju se od društva do društva i nisu propis. Izvori ispod daju okvir koji vrijedi za sve njih: šta vam moraju dati napismeno prije potpisa, kako se čita polica i kome se obraćate ako se s ishodom ne slažete.
Korisni propisi i izvori
- Agencija za nadzor osiguranja FBiH - Ombudsmen u osiguranju
Uslovi i obrazac za prigovor Ombudsmenu u osiguranju u Federaciji BiH, s rokovima i spiskom priloga koje uz prigovor treba dostaviti.
- RS - Ombudsman u osiguranju
Stranica Vlade RS o ombudsmanu u osiguranju: čime se bavi i kada se korisnik osiguranja može obratiti.
- EU Visa Code - travel medical insurance
Vizni kodeks EU, s odredbom koja putno zdravstveno osiguranje traži od podnositelja zahtjeva za schengensku vizu i propisuje najmanju svotu pokrića.
- Pravilnik o obavezi informisanja ugovarača osiguranja (FBiH)
Spisak podataka koje vam društvo mora dati napismeno prije potpisa, uključujući tačan iznos premije, doprinose, poreze i ukupan iznos plaćanja, te sat početka i završetka pokrića.