Učitavanje…
Učitavanje…
Jemstvom se obavezujete povjeriocu da ćete platiti tuđi dug ako ga glavni dužnik ne plati. Zakon o obligacionim odnosima traži da takva izjava bude data pisano, pa usmeno obećanje nikoga ne veže. Potpisuje se najčešće uz kredit, pozajmicu ili poslovnu obavezu, a potpisnik u tom trenutku obično vjeruje da je samo rezervna sigurnost za banku.
Kada dužnik prestane plaćati rate, za jemca nastaje rizik naplate.
Tekst koji potpisujete određuje obim vaše odgovornosti za tuđi dug. Razliku između sudužnika i jemca u ponudi rijetko ko naglašava, a upravo ona odlučuje ko prvi dobija zahtjev za naplatu i na koliki iznos. Po tome se razlikuju četiri ugovorne uloge prikazane u tabeli.
| Uloga | Šta ste potpisali | Šta povjerilac može |
|---|---|---|
| Jemac (obični) | Odgovarate za tuđi dug, ali tek iza glavnog dužnika | Povjerilac vas može teretiti tek kada dužnik ne plati u roku iz pisanog poziva. |
| Jemac platac (solidarni jemac) | Odgovarate kao da ste glavni dužnik | Povjerilac bira: cijeli iznos može tražiti od vas, i to bez prethodnog postupka protiv dužnika. |
| Sudužnik | Vi ste jedan od dužnika po ugovoru | Od početka odgovarate za vlastiti dug po ugovoru. |
| Založni dužnik | Dali ste stan, zemljište ili drugu imovinu kao osiguranje | Lično ne dugujete cijeli iznos, ali založena imovina ide u izvršenje. |
Zakon razlikuje obično i solidarno jemstvo, od čega zavisi obim ugovorne odgovornosti. Obični jemac odgovara supsidijarno: povjerilac od njega može tražiti novac tek pošto glavni dužnik ne ispuni obavezu u roku koji mu je ostavljen u pisanom pozivu. Jemac platac odgovara povjeriocu kao glavni dužnik za cijelu obavezu, pa povjerilac slobodno bira hoće li naplatu tražiti od dužnika, od jemca ili od obojice istovremeno. Za kredite banaka, mikrokreditnih organizacija i lizing društava u Federaciji BiH taj slobodan izbor je ipak sužen: po Zakonu o zaštiti žiranata od žiranta se ispunjenje može tražiti tek nakon što glavni dužnik ne plati u ugovorenom roku i nakon što povjerilac iscrpi sredstva prinudnog izvršenja prema njemu. Isti zakon ukida kategoriju žiranta za fizička lica kod kredita većih od 20.000 KM s rokom otplate dužim od tri godine, a žirantu daje sedam dana da bez navođenja razloga odustane od zaključenog ugovora. U Republici Srpskoj i kod drugih vrsta duga presudni su tekst ugovora i opšta pravila iznad.
U kreditnim ugovorima banaka u BiH gotovo se bez izuzetka ugovara jemac platac, pa taj potpis ne daje pravo tražiti da banka prvo iscrpi dužnika. Kod obaveza iz ugovora u privredi zakon jemca smatra jemcem placem i onda kada to nije izričito napisano.
Povjerilac se po zakonu smije odmah obratiti i običnom jemcu ako je očigledno da se iz imovine glavnog dužnika ništa ne može naplatiti ili ako je dužnik otišao u stečaj. U tim situacijama ne važi uobičajeni redoslijed naplate.
Zato prvu obavijest o kašnjenju jemac treba shvatiti ozbiljno. Tražite stanje duga, broj dana kašnjenja, obračun kamata i ono što dužnik nudi kao rješenje. Povjerilac je dužan obavijestiti jemca da dužnik ne plaća na vrijeme, a ako to propusti, odgovara za štetu koju jemac zbog neblagovremene informacije pretrpi.
Tražite cijeli ugovor, jer sama stranica s potpisom nije dovoljna. Uz njega idu plan otplate, kamatna stopa, rok, uslovi pod kojima cijeli dug dospijeva odjednom, ostala osiguranja, imena drugih jemaca i sudužnika te kolateral. Provjerite i obim svoje obaveze, koji je po zakonu širi nego što jemac očekuje. Uz glavnicu obuhvata kamate, nužne troškove naplate i povećanje duga nastalo kašnjenjem ili krivicom dužnika, osim ako je ugovorom izričito ograničena na neki dio.
U ugovoru mora izričito pisati jeste li obični jemac ili jemac platac, jer od toga zavise ostale obaveze. Usmeno objašnjenje na šalteru nije dovoljno.
U Federaciji BiH poseban Zakon o zaštiti žiranta daje dva prava koja se rijetko koriste. Žirant može odustati od zaključenog ugovora u roku od sedam dana, bez navođenja razloga. Za kreditne iznose veće od 20.000 KM i period otplate duži od tri godine taj zakon ukida kategoriju žiranta za fizička lica, pa se povjerilac namiruje iz instrumenata osiguranja glavnog dužnika. Republika Srpska nema poseban zakon o žirantima; tamo se položaj jemca cijeni po Zakonu o obligacionim odnosima i Zakonu o zaštiti korisnika finansijskih usluga.
Banka je po zakonu dužna procijeniti i vašu kreditnu sposobnost, uz vašu pisanu saglasnost za pribavljanje podataka. Vaše postojeće zaduženje, dakle, ulazi u račun još prije nego što kredit bude odobren.
Od dužnika tražite podatke o prihodima, postojećim kreditima i razlogu zaduženja. Ako već kasni s drugim obavezama, naplata od jemca postaje pitanje vremena. Kopiju ugovora tražite prije potpisa da je pročitate kod kuće; odbijanje tog zahtjeva samo po sebi upozorava na problem.
Prije potpisa računajte s najgorim ishodom
Potpis jemca godinama ostaje u vašoj kreditnoj slici i može završiti . Računajte s ishodom u kojem cijeli dug plaćate vi, jer je to ishod koji ugovor dopušta.
Isplatom tuđeg duga na jemca prelazi povjeriočevo potraživanje prema dužniku, sa svim sporednim pravima i osiguranjima. Ako je kredit bio pokriven hipotekom ili zalogom, ta osiguranja idu uz potraživanje. Od dužnika se traži sve što je za njega plaćeno, uz troškove i kamate od dana isplate.
Pravo na regres ne garantuje naplatu. Ako dužnik nema ni prihoda ni imovine, regres završava kao novi spor i novo izvršenje bez rezultata.
Zato uz svaku uplatu prikupite dokaz o uplati, obračun i potvrdu povjerioca u kojoj piše za koji dug i po kojem osnovu je plaćeno. Obavijestite pisano i dužnika da ste platili: ako on u neznanju plati isti dug još jednom, vaš regres postaje znatno teži.
Kada jemaca ima više, onaj koji je isplatio dospjeli dug može od ostalih tražiti dio koji na svakog otpada. Prije uplate zato pitajte povjerioca koliko je već naplaćeno od glavnog dužnika i od drugih jemaca. Bez tog pregleda se lako desi da jedan jemac ponese cijeli teret.
Prije veće uplate razgovarajte s dužnikom o obezbjeđenju svog budućeg potraživanja priznanjem duga, hipotekom ili zalogom na vozilu ili opremi. Poslije uplate pregovarački položaj više nije isti.
Jednostranog izlaska iz jemstva nema. Povjerilac je jemca primio kao osiguranje i pušta ga tek uz zamjenu, otplatu, refinansiranje ili drugo osiguranje koje prihvati. Dogovor s dužnikom, ma kako iskren, banku ne obavezuje. Izlazak postoji samo kao dokument povjerioca s vašim imenom.
Ako se kredit produžava, reprogramira ili povećava, tražite pisani odgovor mijenja li se time vaša obaveza. Aneksom se može produžiti rok, povećati dug, dodati kamate ili promijeniti način naplate, pa novi potpis tretirajte kao novu odluku.
Po zakonu jemčeva obaveza ne može biti veća od obaveze glavnog dužnika, što se često previdi. Ako povjerilac svojim postupkom onemogući da na jemca pređu prava koja je imao prema dužniku, recimo tako što se odrekne hipoteke ili zaloga, jemac se oslobađa za onoliko koliko bi iz tog prava mogao naplatiti.
Jemstvo prestaje kad prestane obaveza glavnog dužnika. Iz istog razloga i zastara glavnog duga djeluje u korist jemca, pa je kod starih obaveza prvo pitanje kada je dug dospio.
Smrt dužnika, gubitak posla, stečaj ili razvod braka u kojem je kredit nastao ne brišu jemstvo. Kod nasljeđivanja se provjerava ostavina i šta se iz nje može namiriti, dok je stečaj glavnog dužnika upravo situacija u kojoj se povjerilac smije odmah okrenuti jemcu.
Ni bivši supružnik ni rodbina ne mijenjaju ugovor s bankom: vrijedi ono što je potpisano. Zato držite kopiju ugovora i svaku obavijest povjerioca.
Česte greške jemca su potpis bez čitanja, uvjerenje da banka neće tražiti naplatu od njega, nepraćenje kašnjenja, ignorisanje opomena i plaćanje bez dokaza. Skupo prolazi i jemac koji potpiše reprogram duga, a ne primijeti da mu se time obaveza produžava ili povećava.
Ako ste već jemac, nemojte čekati izvršenje. Tražite povremene informacije o otplati i reagujte na prvo kašnjenje. Kad zahtjev za naplatu stigne, prvo idu ugovor i obračun, pa provjera vrste jemstva i rokova.
Unutar porodice jemstvo se potpisuje najbrže i najneopreznije jer se ljudi oslone na povjerenje umjesto na provjeru ugovora. Kada supružnik, roditelj ili brat traže potpis, provjera treba biti ista kao da jemčite poslovnom partneru. Rodbinske veze ne mijenjaju pravila naplate.
U braku jemstvo utiče na kućni budžet, kreditnu sposobnost i imovinu. Provjerite traži li se saglasnost bračnog druga, zalaže li se zajednička imovina i može li se dug naplatiti s vaše plate ili računa.
Kad jemaca ima više, u ugovoru piše odgovarate li solidarno ili razmjerno. Solidarno znači da povjerilac cijeli iznos može tražiti od jednog jemca, a raspodjela između jemaca rješava se tek poslije, u zasebnom odnosu.
Jemstvo se odražava na vašu kreditnu sposobnost i dok dužnik uredno plaća. Podatak da ste jemac vodi se uz vaše ime u Centralnom registru kredita pri Centralnoj banci BiH, a banka ga računa kao potencijalnu obavezu; vlastiti izvještaj iz registra možete tražiti pisanim zahtjevom preko banke ili mikrokreditne organizacije. Ako planirate stambeni ili poslovni kredit, tuđe jemstvo zna biti razlog odbijanja. Pitajte zato i kako se jemstvo zatvara: nakon otplate tražite pisanu potvrdu da je vaša obaveza prestala i provjerite je li evidencija ažurirana.
Ako se povjerilac ne drži ugovora ili zakona, jemac ima pravo pisanog prigovora davaocu finansijske usluge, a odgovor mu mora stići u roku od 30 dana. Ako odgovora nema ili ne rješava stvar, slijedi obraćanje ombudsmenu za bankarski sistem, pri Agenciji za bankarstvo Federacije BiH ili Agenciji za bankarstvo Republike Srpske. U Federaciji BiH povjerilac je uz to dužan najmanje dva puta godišnje, bez naknade, dostaviti žirantu obavještenje o stanju duga; ako to ne radi, upravo je to sadržaj prigovora.
Federalni tekst zakona o obligacionim odnosima, s pravilima o jemstvu: forma ugovora, obim odgovornosti i šta jemac može tražiti od dužnika nakon što plati.
Republička verzija istih odredaba; u RS nema posebnog zakona o žirantima, pa se sve rješava po ovom propisu.
Zakon pisan izričito za žirante u Federaciji: rok za odustanak, pravo na redovno obavještenje o stanju duga i ograničenja kod većih kredita.
Ovdje se čita šta banka smije tražiti od jemca prije potpisa i kako jemac ulaže prigovor kada se naplata pokrene.
Centralni registar kredita: ovdje se saznaje kako se pisanim zahtjevom dobija izvještaj o vlastitim zaduženjima, uključujući ona po osnovu jemstva.
Tok naplate protiv jemca u Federaciji: rješenje o izvršenju, prigovor, sredstva izvršenja i granice plijenjenja.
Isto za sudove u Republici Srpskoj, s listom isprava po kojima povjerilac može krenuti na jemca.