Jemac za kredit ili drugi dug - kada mogu tražiti novac od vas

Šta provjeriti prije potpisa

Prije potpisa tražite kompletan ugovor, plan otplate, visinu kamate, rok, mogućnost prijevremene dospjelosti, osiguranja, druge jemce, sudužnike i kolateral. Provjerite da li se obaveza odnosi samo na glavnicu ili i na kamate, zatezne kamate, troškove opomena, troškove izvršenja i sudske troškove.

Ne potpisujte ako niste spremni platiti cijeli dug u najgorem scenariju. Povjerenje u dužnika nije dokaz kreditne sposobnosti. Tražite da vidite prihode, postojeće kredite i razlog zaduženja. Ako dužnik već ima problem s urednim plaćanjem, jemstvo može postati vaš dug.

Prije potpisivanja pitajte koliki je ukupan dug, da li ste obični ili solidarni jemac, da li odgovarate za kamate i troškove, koji događaj aktivira naplatu od vas, da li postoje druga osiguranja, ko su drugi jemci i da li možete dobiti kopiju ugovora prije potpisa. Ako vam ne žele dati dokument da ga pročitate kod kuće, to je znak za oprez.

Jemstvo se često predstavlja kao usluga koja neće biti problem. U stvarnosti, potpis jemca može godinama uticati na kreditnu sposobnost i dovesti do izvršenja na plati. Zato se jemstvo ne potpisuje iz pristojnosti, nego tek nakon procjene najgoreg scenarija.

Ako kao jemac dobijete opomenu ili izvršenje

Prvo tražite dokumente: ugovor o jemstvu, osnovni ugovor, stanje duga, pregled uplata glavnog dužnika i obavijest da li je dug dospio u cijelosti. Ako dug ne prepoznajete ili mislite da niste potpisali takvu obavezu, tražite kopiju svog potpisa i ugovora.

Zatim provjerite da li povjerilac ima pravo tražiti isplatu baš od vas u ovoj fazi. To zavisi od vrste jemstva. Ako je zahtjev osnovan, pregovarajte o načinu plaćanja, ali ne potpisujte novi dokument koji širi vašu obavezu bez provjere. Ako platite dug, čuvajte dokaze jer možete imati pravo regresa prema glavnom dužniku.

Ako povjerilac dobije osnov za naplatu od jemca, izvršenje se može voditi protiv jemca kao protiv dužnika u tom dijelu. To znači plata, račun, pokretne stvari ili druga imovina, zavisno od postupka i ugovora. Jemac tada više nije posmatrač tuđeg problema, nego izvršenik u vlastitom postupku.

Kada stigne rješenje ili opomena jemcu, provjerite da li je glavni dužnik zaista u kašnjenju, koji iznos se traži, da li su kamate pravilno obračunate i da li ste potpisali obični ili solidarni oblik jemstva. Ako ste već nešto platili, priložite dokaz i tražite da se dug umanji.

Ako jemac plati dug i pravo regresa

Jemac koji plati dug umjesto glavnog dužnika može imati pravo da od glavnog dužnika traži povrat plaćenog. To se često naziva regres. To pravo ne znači da ćete novac lako dobiti. Ako glavni dužnik nema prihode ili imovinu, možete dobiti novi spor i novo izvršenje bez realne naplate.

Zato svaki iznos koji platite kao jemac dokumentujte: dokaz uplate, obračun, potvrdu povjerioca da je dug smanjen ili namiren i komunikaciju s glavnim dužnikom. Bez dokumentacije ćete teže dokazati šta ste platili i po kojem osnovu.

Pravo regresa je korisno samo ako ga možete dokazati i naplatiti. Nakon svake uplate tražite potvrdu od povjerioca da je uplata izvršena po osnovu jemstva za određeni dug. Zatim glavnom dužniku šaljite pismeni zahtjev za povrat, s kopijom dokaza. Ako ne plati, regres može postati novi sudski postupak.

Prije nego što platite veliki iznos, provjerite da li postoji mogućnost da se dogovorite s glavnim dužnikom o priznanju duga prema vama, hipoteci, zalogu ili drugom obezbjeđenju. Bez toga možete platiti banku, a zatim ostati s potraživanjem koje je teško naplatiti.

Može li jemac izaći iz obaveze i šta mijenja ugovor

Izlazak iz jemstva obično nije jednostran. Povjerilac je prihvatio jemca kao osiguranje i neće ga pustiti bez zamjene, otplate, refinansiranja ili drugog osiguranja. Ako dužnik želi da vas oslobodi, treba pregovarati s bankom ili povjeriocem, a ne samo potpisati privatnu izjavu između vas i dužnika.

Privatni dogovor da vas dužnik neće opteretiti ne obavezuje banku ako banka nije potpisala oslobađanje. Zato se izlazak iz jemstva mora završiti dokumentom povjerioca, ne samo porukom ili izjavom glavnog dužnika.

Ako se kredit kasnije produžava, reprogramira ili povećava, jemac treba provjeriti da li je dao saglasnost za takve promjene. Neke promjene mogu uticati na odgovornost jemca. Ako banka ili povjerilac mijenja uslove glavnom dužniku, tražite dokument koji pokazuje da li se vaša obaveza mijenja ili ostaje ista.

Jemac ne treba potpisivati aneks bez čitanja. Aneks može produžiti rok, povećati dug, dodati kamate ili promijeniti način naplate. Ako se od vas traži novi potpis, tretirajte ga kao novu odluku, ne kao formalnost.

Ako glavni dužnik umre, razvede se, ostane bez posla ili ode u stečaj/likvidaciju, obaveza jemca ne nestaje automatski. Povjerilac i dalje može tražiti naplatu prema ugovoru. U takvim situacijama treba provjeriti stanje duga, ostavinu, druge instrumente osiguranja i mogućnost da se dug namiri iz imovine glavnog dužnika.

Ako je glavni dužnik vaš bivši supružnik ili član porodice, privatni odnos ne mijenja bankarski ugovor. Jemstvo ostaje pitanje potpisanog dokumenta. Zato je važno imati kopiju ugovora i svaku obavijest povjerioca.

Najopasnije greške jemca

Najopasnije je potpisati bez čitanja ugovora, vjerovati da banka neće tražiti jemca, ne pratiti kašnjenja, ignorisati opomene i plaćati bez dokaza. Druga česta greška je da jemac potpiše novi reprogram duga, a ne vidi da se time njegova obaveza produžava ili povećava.

Ako ste već jemac, tražite periodične informacije o otplati. Ako dužnik kasni, reagujte prije izvršenja. Ako zahtjev za naplatu stigne, ne odgovarajte samo emocionalno; tražite ugovor i obračun, provjerite vrstu jemstva i rokove.

Jemstvo u porodici, više jemaca i dugoročne posljedice

Jemstvo unutar porodice je posebno rizično jer se često potpisuje iz povjerenja, bez čitanja ugovora. Ako supružnik, roditelj, brat ili sestra traže da budete jemac, postupak provjere treba biti isti kao da potpisujete za poslovnog partnera. Dug se može naplatiti od vas bez obzira na porodične odnose.

Ako ste u braku, potpis jemstva može uticati na porodični budžet, kreditnu sposobnost i imovinu. Prije potpisa provjerite da li se traži i saglasnost bračnog druga, da li se zalaže zajednička imovina i da li banka može tražiti naplatu iz vaše plate ili računa.

Kod više jemaca treba provjeriti da li odgovarate solidarno ili razmjerno. Ako povjerilac naplati dug od jednog jemca, taj jemac može imati pravo tražiti dio od drugih jemaca ili od glavnog dužnika, ali to je poseban odnos i ne garantuje brzu naplatu.

Prije plaćanja tražite da povjerilac navede koliko je naplaćeno od glavnog dužnika i drugih jemaca. Ako platite više od svog dijela, čuvajte dokaze jer će vam trebati za regres. Bez pregleda ukupnog duga i uplata može se desiti da jedan jemac snosi sav teret.

Jemstvo može uticati na vašu kreditnu sposobnost i onda kada glavni dužnik uredno plaća. Banka može uzeti u obzir da imate potencijalnu obavezu. Ako planirate vlastiti kredit, kupovinu stana ili poslovni kredit, jemstvo može postati prepreka.

Prije potpisa pitajte banku kako će se jemstvo evidentirati i da li ćete moći dobiti potvrdu o oslobađanju kada kredit bude otplaćen. Nakon otplate tražite pisani dokument da je vaša obaveza prestala.

Korisni izvori